近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人今天就此接受了記者采訪(fǎng)。
問(wèn)：《意見(jiàn)》中“小企業(yè)”的劃分標(biāo)準(zhǔn)是什么？為什么不提“中小企業(yè)”？
答：《意見(jiàn)》中的小企業(yè)泛指各類(lèi)所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，并明確小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局以及國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
通常人們從企業(yè)規(guī)模角度將中型和小型企業(yè)統(tǒng)稱(chēng)“中小企業(yè)”，而《意見(jiàn)》沒(méi)有包含中型企業(yè)，是因?yàn)閺男刨J管理角度看，中型企業(yè)貸款管理比較接近于大型企業(yè)，小企業(yè)貸款管理有其特殊的規(guī)律和要求。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，中型企業(yè)與數(shù)量更為廣大的小型企業(yè)相比，在貸款難問(wèn)題上遠(yuǎn)沒(méi)有后者那樣存在著普遍性和復(fù)雜性。很多國(guó)家為促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展，都專(zhuān)門(mén)制定了政策甚至立法予以鼓勵(lì)和支持。為了促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，因此，《意見(jiàn)》專(zhuān)門(mén)把小企業(yè)作為貸款指導(dǎo)對(duì)象。
問(wèn)：出臺(tái)《意見(jiàn)》的政策背景是什么？
答：有數(shù)據(jù)表明，目前各種所有制和組織形式的小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、勞動(dòng)就業(yè)以及全面構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大而深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。但長(zhǎng)期以來(lái)，小企業(yè)“融資難、貸款難、結(jié)算難”等金融服務(wù)滯后問(wèn)題嚴(yán)重制約了小企業(yè)的發(fā)展。
銀監(jiān)會(huì)成立后十分重視小企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題，積極開(kāi)展了大量的調(diào)查研究和探索。為貫徹《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見(jiàn)》的精神，盡快解決小企業(yè)融資難問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)將改善小企業(yè)金融服務(wù)列為今年的工作重點(diǎn)。應(yīng)該看到，我國(guó)小企業(yè)貸款難的背景十分復(fù)雜，不僅與社會(huì)整體信用環(huán)境有關(guān)，還與我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育程度、銀行自身定位以及信貸管理體制等密切相關(guān)。但是，我們不能坐等這些機(jī)制條件都成熟完善后，再開(kāi)展對(duì)小企業(yè)的融資服務(wù)。國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，在我國(guó)目前市場(chǎng)環(huán)境下，只要勇于探索機(jī)制，大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀行在改善小企業(yè)金融服務(wù)方面是可以大有作為的。
在這樣的背景下，為鼓勵(lì)、支持和促進(jìn)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，完善小企業(yè)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)在充分借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上制定了《意見(jiàn)》，從政策、機(jī)制、程序和方法等諸多方面為銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款提供原則性的指導(dǎo)意見(jiàn)。
問(wèn)：《意見(jiàn)》的指導(dǎo)思想和主要精神是什么？
答：《意見(jiàn)》遵照“鼓勵(lì)、促進(jìn)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)”和“抓法人、抓風(fēng)險(xiǎn)、抓內(nèi)控、抓激勵(lì)約束機(jī)制重新構(gòu)架” 的指導(dǎo)思想，要求各銀行根據(jù)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，推進(jìn)小企業(yè)貸款的制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
《意見(jiàn)》的主要精神體現(xiàn)在“創(chuàng)新”二字，要求銀行全面轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸管理模式和文化，為適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，構(gòu)建全新的信貸管理理念和機(jī)制。《意見(jiàn)》從小企業(yè)貸款管理組織、營(yíng)銷(xiāo)策略、審貸機(jī)制、考核評(píng)價(jià)、信貸隊(duì)伍建設(shè)等諸多方面為銀行開(kāi)展制度創(chuàng)新提供了廣闊的空間，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)和促進(jìn)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的態(tài)度和決心。
《意見(jiàn)》具體在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、還款方式、業(yè)績(jī)考核以及問(wèn)責(zé)制度等方面，都對(duì)銀行傳統(tǒng)的信貸管理要求進(jìn)行了突破，并根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)提出了新的要求。如在貸款方式上，銀行應(yīng)主要以借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為基礎(chǔ)來(lái)確定發(fā)放貸款，貸款應(yīng)簡(jiǎn)化手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，盡量實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化；在擔(dān)保方式上，銀行應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，采取靈活擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種；在貸款利率上，可在法律允許范圍內(nèi)實(shí)行自主靈活定價(jià)。
《意見(jiàn)》既強(qiáng)調(diào)制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)強(qiáng)調(diào)激勵(lì)約束機(jī)制的重新構(gòu)建，特別是對(duì)信貸人員的正向激勵(lì)，要求銀行制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓勵(lì)其充分發(fā)揮貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督過(guò)程中的主觀(guān)能動(dòng)性，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
《意見(jiàn)》對(duì)政策性銀行開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)也提出了原則性的要求。政策性銀行可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展以小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。
問(wèn)：為什么要強(qiáng)調(diào)小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展？貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制與實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有什么關(guān)系？
答：國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，由政府出資或財(cái)政補(bǔ)貼等辦法為小企業(yè)融資，結(jié)果往往只是小部分企業(yè)受益，而對(duì)樹(shù)立小企業(yè)信用乃至整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的作用不大。因此，非商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，小企業(yè)融資只有走商業(yè)化道路，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
小企業(yè)貸款的商業(yè)化運(yùn)作的一個(gè)重要方面是，銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境，引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。在政策法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)水平等因素自主確定貸款利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。
問(wèn)：為什么銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必須注重制度和產(chǎn)品創(chuàng)新？
答：近年來(lái)，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制不斷完善，經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高。但銀行信貸管理及各項(xiàng)配套制度，包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、信用評(píng)估、信貸審批、激勵(lì)約束機(jī)制等方面，都是針對(duì)公司貸款業(yè)務(wù)建立的。與公司貸款業(yè)務(wù)相比，小企業(yè)貸款面臨的條件完全不同。因此，為促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，銀行方面必須從貸款機(jī)制創(chuàng)新出發(fā)，盡可能地彌補(bǔ)小企業(yè)貸款存在的不足條件，來(lái)打破小企業(yè)貸款難的一系列制度性瓶頸制約。這就要求銀行須根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行信貸制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制，推出符合不同小企業(yè)需求的多樣化信貸產(chǎn)品，構(gòu)建與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化?？梢哉f(shuō)，制度和產(chǎn)品創(chuàng)新是成功開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的必由之路。
問(wèn)：為什么《意見(jiàn)》中特別強(qiáng)調(diào)激勵(lì)約束機(jī)制的重新構(gòu)建？
答：激勵(lì)約束機(jī)制的重新構(gòu)建是小企業(yè)貸款制度創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，也是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功開(kāi)展的重要保證。實(shí)踐證明，缺乏有效的、與小企業(yè)貸款文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不可能取得持續(xù)發(fā)展。因此，《意見(jiàn)》提出，銀行應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，提倡上不封頂。在信貸盡職調(diào)查上，針對(duì)一些銀行過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)考核造成信貸人員獎(jiǎng)懲不對(duì)稱(chēng)，從而嚴(yán)重挫傷其業(yè)務(wù)積極性的做法，《意見(jiàn)》鼓勵(lì)銀行制定相應(yīng)的授信工作問(wèn)責(zé)和免責(zé)制度，引入更多的正向激勵(lì)。同時(shí)，對(duì)信貸人員不當(dāng)操守和失職行為，銀行應(yīng)依照有關(guān)規(guī)定給予處罰。
問(wèn)：《意見(jiàn)》對(duì)銀行提出哪些要求？
答：《意見(jiàn)》提出的是原則性要求，各銀行應(yīng)按《意見(jiàn)》要求結(jié)合本行和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定具體的實(shí)施辦法和工作規(guī)程，建立和完善小企業(yè)貸款相關(guān)制度，開(kāi)發(fā)靈活多樣的貸款產(chǎn)品，積極擴(kuò)大小企業(yè)貸款服務(wù)的覆蓋面。銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)貸款相關(guān)人員進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)，使之掌握小企業(yè)貸款理念、方法和特點(diǎn)，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。此外，銀行還應(yīng)按要求向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)貸款有關(guān)信息，包括小企業(yè)貸款金額、逾期率、損失率和貸款展期或重組率等。
《意見(jiàn)》頒布后，銀監(jiān)會(huì)將密切跟蹤有關(guān)重點(diǎn)聯(lián)系銀行在完善小企業(yè)融資方面的工作情況，及時(shí)了解動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)指導(dǎo)，總結(jié)推廣成功經(jīng)驗(yàn)和做法，推動(dòng)銀行小企業(yè)貸款制度創(chuàng)新在年內(nèi)取得初步成效。
問(wèn)：銀監(jiān)會(huì)今后還要采取哪些措施鼓勵(lì)、支持和促進(jìn)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)？
答:銀監(jiān)會(huì)將抓緊研究和推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、壞賬核銷(xiāo)以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，為銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境；加強(qiáng)監(jiān)管人員培訓(xùn)，建立一支專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)貸款監(jiān)管隊(duì)伍，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施具有扶助性的持續(xù)監(jiān)管，支持小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極面向小企業(yè)貸款市場(chǎng)，此外，銀監(jiān)會(huì)將大力推動(dòng)有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步梳理和完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)銀行債權(quán)，促進(jìn)小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，為小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
