我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展三十年
——銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在北京大學(xué)CCISSR論壇上的演講
2008年4月10日
尊敬的各位來(lái)賓：
大家好！今天，我以“我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展三十年”為題，講三個(gè)方面的情況。
一、巨大的歷史成就
作為我國(guó)現(xiàn)代化事業(yè)的重要組成部分，改革開放三十年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，取得了舉世矚目的成就，這個(gè)“變化”和“成就”是多方面的，主要體現(xiàn)在：
第一，現(xiàn)代銀行體系基本確立。成功實(shí)現(xiàn)了由“大一統(tǒng)”銀行體系向現(xiàn)代銀行體系的歷史性轉(zhuǎn)變。從原來(lái)只有中國(guó)人民銀行一家，發(fā)展到現(xiàn)在，我國(guó)已擁有近萬(wàn)家法人性質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。既有商業(yè)銀行，又有政策性銀行；既有大型商業(yè)銀行，又有中小商業(yè)銀行；既有主要服務(wù)于城市的城市信用社、城市商業(yè)銀行，又有主要服務(wù)于農(nóng)村的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行；既有傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，又有如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；既有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，又有金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)；既有中資金融機(jī)構(gòu)，又有外資金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)也不斷推陳出新，從簡(jiǎn)單的存、貸、匯業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，金融超市功能開始逐步顯現(xiàn)。與三十年前相比，我國(guó)銀行業(yè)組織體系更加健全，機(jī)構(gòu)種類更加豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分，服務(wù)功能更加完善。
第二，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)。從資產(chǎn)規(guī)模上看，改革開放初期的1978年，我國(guó)金融業(yè)資產(chǎn)總量為3048億元人民幣；三十年后的今天，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總量達(dá)到了52.6萬(wàn)億元，比改革初期增長(zhǎng)了170多倍。從資產(chǎn)質(zhì)量上看，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款率已從原先的30%左右下降到目前的8%，其中已股改國(guó)有商業(yè)銀行平均不良貸款率僅為2%左右，已經(jīng)達(dá)到或接近國(guó)際先進(jìn)銀行的平均水平。從資本充足情況看，我國(guó)銀行業(yè)從原來(lái)的資本嚴(yán)重不足，甚至為負(fù)值，發(fā)展到目前8.4%的資本充足率平均水平，其中已股改國(guó)有銀行的資本充足率平均達(dá)到了12%；到2007年底，資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行已有161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的80%。這些情況表明，我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力與三十年前相比，已經(jīng)跨上了幾個(gè)大臺(tái)階。
第三，體制機(jī)制發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。三十年的改革發(fā)展，使我國(guó)銀行業(yè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的體制機(jī)制得到深刻變革，適應(yīng)市場(chǎng)化、國(guó)際化要求的商業(yè)銀行體制基本確立，市場(chǎng)化程度大幅提升。通過(guò)引進(jìn)各類資本對(duì)銀行實(shí)行股份制改造，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的多元化；現(xiàn)代公司治理機(jī)制逐步建立健全，管理與決策的科學(xué)化水平不斷提升；流程銀行建設(shè)得到有力推進(jìn)，業(yè)務(wù)流程全面優(yōu)化；內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)邁出重大步伐，全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著提高；科學(xué)激勵(lì)約束和績(jī)效考核機(jī)制逐步完善，能上能下、能進(jìn)能出的用人機(jī)制和合理、有效的薪酬分配機(jī)制不斷完善，廣大員工的積極性得到極大的激發(fā)。三十年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)在體制機(jī)制方面取得的突破、實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)變，可以說(shuō)是脫胎換骨式的。
第四，服務(wù)功能全面提升。堅(jiān)持金融為國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)的基本指導(dǎo)方針，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)手段，提高服務(wù)效率，銀行業(yè)服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的功能進(jìn)一步提升，作用進(jìn)一步突出。三十年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)提供的貸款量始終占到全部社會(huì)資金需求的80%以上，信貸結(jié)構(gòu)和質(zhì)量不斷提升，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了有力的金融支持，金融主力軍作用得到充分發(fā)揮。主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融需求的變化，努力提供便利化、多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新步伐加快，服務(wù)充分性不斷提高。充分發(fā)揮銀行業(yè)在宏觀調(diào)控中的獨(dú)特功能，在歷次宏觀調(diào)控中有效發(fā)揮了金融杠桿作用，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用顯著提升?，F(xiàn)在，我們完全可以這樣說(shuō)：沒(méi)有銀行業(yè)的穩(wěn)定，就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定；沒(méi)有銀行業(yè)的支持，就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。
第五，外部環(huán)境明顯改善。三十年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)生存發(fā)展環(huán)境得到了很大改善。法律環(huán)境更加健全，《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》等法律法規(guī)相繼頒布實(shí)施，為我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)提供了堅(jiān)實(shí)的法律保障。監(jiān)管環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，在分業(yè)監(jiān)管框架下，我國(guó)銀行監(jiān)管的方式、理念日趨專業(yè)化、科學(xué)化、國(guó)際化，極大提高了我國(guó)銀行監(jiān)管的有效性，為我國(guó)銀行業(yè)化解風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。市場(chǎng)化運(yùn)作環(huán)境逐步形成，商業(yè)銀行成為真正的市場(chǎng)主體，“四自原則”得到有效貫徹。社會(huì)信用環(huán)境逐步完善，信用體系建設(shè)有力推進(jìn)，全社會(huì)良好的信用文化環(huán)境正在形成。
第六，國(guó)際地位空前提升。我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展三十年來(lái)發(fā)生的變化、取得的成就得到了國(guó)際社會(huì)的廣泛贊譽(yù)和一致好評(píng)，影響力不斷擴(kuò)大，國(guó)際地位不斷提升。我國(guó)銀行業(yè)的市值國(guó)際排名達(dá)到了前所未有的水平。2007年末，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行市值分列全球銀行業(yè)市值排名的前三名，超過(guò)了匯豐銀行、花旗銀行、美國(guó)銀行等國(guó)際著名金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)入國(guó)際大銀行排名的我國(guó)銀行越來(lái)越多，在英國(guó)《銀行家》雜志世界1000家大銀行排名中，我國(guó)有31家銀行名列其中。國(guó)際投資者對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的認(rèn)可程度越來(lái)越高，穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾等國(guó)際著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都調(diào)高了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)。我國(guó)銀行業(yè)先后經(jīng)受了1987年世界性股災(zāi)、1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)以及美國(guó)次貸危機(jī)等金融危機(jī)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，始終保持了穩(wěn)健發(fā)展的良好勢(shì)頭，成為國(guó)際金融業(yè)一道靚麗的風(fēng)景，贏得了空前的國(guó)際聲譽(yù)和國(guó)際地位。
二、寶貴的基本經(jīng)驗(yàn)
我國(guó)銀行業(yè)改革開放三十年的風(fēng)雨歷程有力證明，黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于銀行業(yè)改革發(fā)展的一系列重大決策是完全正確的。在這個(gè)偉大的歷史進(jìn)程中，銀行業(yè)立足基本國(guó)情，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持走中國(guó)特色發(fā)展之路，解放思想，開拓創(chuàng)新，積累和形成了一些寶貴經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)銀行業(yè)新時(shí)期、新階段的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
第一，堅(jiān)持市場(chǎng)化的改革方向不動(dòng)搖。這個(gè)三十年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展最大的突破在改革，最大的亮點(diǎn)是改革，一切成就的取得也都是得益于改革。我國(guó)金融體制改革的基本方向就是如何建立健全以中央銀行為中心、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)分工合作、競(jìng)爭(zhēng)有序的現(xiàn)代金融體系。圍繞這樣一個(gè)基本方向，我國(guó)銀行業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了從專業(yè)銀行到現(xiàn)代公眾銀行的轉(zhuǎn)變，從外部體制到內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式到現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。所有這些轉(zhuǎn)變，根本動(dòng)力就在于改革，根本手段就在于改革。改革是我們認(rèn)識(shí)、思考和研究解決問(wèn)題的基本出發(fā)點(diǎn)。始終不渝堅(jiān)持市場(chǎng)化的改革方向，是我國(guó)銀行業(yè)三十年來(lái)得出的最寶貴的經(jīng)驗(yàn)。
第二，在對(duì)外開放中提升國(guó)際化水平。銀行業(yè)改革發(fā)展三十年，也是堅(jiān)持對(duì)外開放、努力提高國(guó)際化水平的三十年。通過(guò)對(duì)外開放，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，努力縮短與國(guó)際先進(jìn)銀行的差距，增強(qiáng)自身發(fā)展活力；通過(guò)對(duì)外開放，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步走向國(guó)際市場(chǎng)，接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn)，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)對(duì)外開放，引進(jìn)各類資本，壯大我國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力，增強(qiáng)抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過(guò)對(duì)外開放，我國(guó)銀行業(yè)已真正融入國(guó)際銀行業(yè)體系，成為國(guó)際銀行業(yè)體系的重要組成部分，國(guó)際化水平空前提升。實(shí)踐證明，銀行業(yè)對(duì)外開放是完全正確的，是一個(gè)必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的基本方針。
第三，用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)銀行業(yè)的各項(xiàng)工作。堅(jiān)持用科學(xué)發(fā)展觀來(lái)指導(dǎo)、謀劃和推動(dòng)銀行業(yè)的各項(xiàng)工作，促進(jìn)銀行業(yè)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。在科學(xué)發(fā)展觀的引領(lǐng)下，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從粗放型、外延型向集約型、內(nèi)涵型的轉(zhuǎn)變；從片面追求市場(chǎng)份額向重視股東利益最大化、重視社會(huì)責(zé)任的轉(zhuǎn)變；從過(guò)去以存貸款利差收入為主的結(jié)構(gòu)向大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)、贏利模式得到很大改變，可持續(xù)發(fā)展的能力有了很大提升。
第四，把金融創(chuàng)新作為銀行業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力。銀行業(yè)的發(fā)展之路也是一條創(chuàng)新之路。三十年來(lái)，銀行業(yè)堅(jiān)持把金融創(chuàng)新作為穩(wěn)健發(fā)展的根本動(dòng)力，大力營(yíng)造有利于創(chuàng)新的體制機(jī)制環(huán)境，積極推進(jìn)銀行業(yè)在各個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，創(chuàng)新滲透了銀行業(yè)發(fā)展的各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié)和各個(gè)階段。發(fā)展了汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等新型金融機(jī)構(gòu)，極大地促進(jìn)了我國(guó)金融體系的完善；開發(fā)了資產(chǎn)證券化、境內(nèi)外理財(cái)產(chǎn)品等新的業(yè)務(wù)品種，較好滿足了我國(guó)社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求；加快了經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)。實(shí)踐證明，創(chuàng)新是發(fā)展之源，這一條必須堅(jiān)定不移，毫不放松。
第五，重視加強(qiáng)和改善銀行業(yè)監(jiān)管。金融越是發(fā)展，就越要加強(qiáng)金融監(jiān)管。國(guó)內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)一再告誡我們，只有重視加強(qiáng)和改善銀行業(yè)的監(jiān)管，才會(huì)有銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來(lái)以后，我們不斷改革原有的監(jiān)管體制，建立健全銀行監(jiān)管的法律法規(guī)體系，完善和更新銀行監(jiān)管理念，優(yōu)化銀行監(jiān)管的技術(shù)和方法，努力培養(yǎng)思想政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍，走出了一條中國(guó)特色的銀行監(jiān)管道路，銀行監(jiān)管的有效性顯著增強(qiáng)。正是因?yàn)榧訌?qiáng)和改善了銀行監(jiān)管工作，我國(guó)銀行業(yè)成功化解了曾經(jīng)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，保持了平穩(wěn)、健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)。在任何時(shí)候，任何情況下，銀行監(jiān)管工作只能加強(qiáng)，不能削弱，這是從實(shí)踐中得出的寶貴經(jīng)驗(yàn)。
三、廣闊的發(fā)展前景
展望未來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)既面臨許多難得的機(jī)遇，又面對(duì)許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也將發(fā)生許多新的變化，顯現(xiàn)許多新的趨勢(shì)。站在新的歷史起點(diǎn)，我國(guó)銀行業(yè)前景廣闊，前途遠(yuǎn)大。
第一，綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)將更加明顯。上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)日益明顯。隨著資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的增強(qiáng)，我國(guó)銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的條件也不斷成熟，綜合經(jīng)營(yíng)成為一個(gè)必然的趨勢(shì)。商業(yè)銀行將通過(guò)投資設(shè)立基金公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加快綜合經(jīng)營(yíng)步伐，并表管理能力也將隨之進(jìn)一步提升。適應(yīng)這一趨勢(shì)，銀行、證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門之間的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制將更趨完善，機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管的結(jié)合將不斷加深，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境也將進(jìn)一步得到改善。
第二，國(guó)際化發(fā)展的趨勢(shì)將更加明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加劇發(fā)展，以及我國(guó)對(duì)外開放基本國(guó)策的深入實(shí)施，我國(guó)銀行業(yè)“走出去”的步伐將更加堅(jiān)定和穩(wěn)健。通過(guò)進(jìn)一步深化與境外戰(zhàn)略投資者全方位、深層次的合作，通過(guò)“走出去”戰(zhàn)略的全面實(shí)施，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化視野將更加開闊，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力將更快提升，國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)將更為突出。
第三，差異化競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)將更加明顯。未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要取決于能否在提供差異化服務(wù)方面贏得顯著優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行將更加重視自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，重視自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的建設(shè)，重視自身品牌的培育，加速?gòu)耐|(zhì)同類的競(jìng)爭(zhēng)走向差異化、個(gè)性化、特色化的競(jìng)爭(zhēng)。以特取勝將成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取勝的基本選擇。
第四，多樣化服務(wù)的趨勢(shì)將更加明顯。隨著社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的增加，我國(guó)銀行業(yè)在服務(wù)種類、服務(wù)水平、服務(wù)效率等方面將會(huì)取得新的突破。銀行的業(yè)務(wù)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，產(chǎn)品將更加豐富，功能將更加完善。銀行服務(wù)的多樣化將會(huì)更好地服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，更好地滿足群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。
銀行業(yè)發(fā)展的這些新趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)提出了新的要求。我們要深刻認(rèn)識(shí)和自覺(jué)把握這些新趨勢(shì)，未雨綢繆、積極應(yīng)對(duì)，深化改革、擴(kuò)大開放，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，努力適應(yīng)這些新趨勢(shì)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，開辟未來(lái)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展。我們相信，在大家的共同努力下，我國(guó)銀行業(yè)必將迎來(lái)更加美好的明天。
謝謝大家。
