在寧夏回族自治區(qū)黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在有關(guān)廳局的大力支持、配合下，自2006年以來，由寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室具體組織實施的小額貸款公司試點工作成效顯著。實踐證明，開展小額貸款公司試點工作，有序引導(dǎo)了民間資本規(guī)范回流，有效遏制了民間非法借貸，有力緩解了縣域金融“貧血”，開辟了農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè)資金需求的新渠道，是推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，解決農(nóng)戶、各類創(chuàng)業(yè)人員以及中小企業(yè)融資難題的有益嘗試，對實現(xiàn)農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，加快經(jīng)濟社會跨越式發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
2004、2005、2006年三個中發(fā)1號文件明確提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，大力發(fā)展小額信貸組織。為培育寧夏金融市場，規(guī)范民間借貸，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府同意，由寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室負(fù)責(zé)組織實施小額貸款公司的試點工作。
2006年4月17日，寧夏回族自治區(qū)黨委陳建國書記在寧夏金融辦《關(guān)于開展“小額貸款公司”試點工作的請示》上批示：“同意，先在條件好的縣試點，取得經(jīng)驗后再逐步推開?！本痛?，自治區(qū)金融辦在借鑒外省有關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定了詳盡的工作方案。
2006年12月29日，由寧夏回族自治區(qū)金融辦牽頭，自治區(qū)紀(jì)檢委、自治區(qū)黨委政研室、人行銀川中心支行、寧夏銀監(jiān)局等單位組成招標(biāo)委員會，以公開招標(biāo)的形式，確定了4家小額貸款公司，至此寧夏小額貸款公司試點工作邁開了非常關(guān)鍵的一步。2007年3月，在第一批小額貸款公司成功試點的基礎(chǔ)上，寧夏金融辦積極組織開展了第二批小額貸款公司試點工作，以面向全國公開招標(biāo)的方式，又確定了10家小額貸款公司。2008年3月，再次以公開招標(biāo)的方式，確定了10家小額貸款公司。
創(chuàng)新模式，在開拓中不斷發(fā)展
截止2008年6月末，寧夏小額貸款公司已有24家、實際到位資本金10.4億元。累計向農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和微小企業(yè)發(fā)放貸款35億元，貸款余額8.6億元，經(jīng)營收入1.8億元；貸款無欠息、逾期情況，貸款回收率100%。小額貸款公司貸款方式靈活，手續(xù)簡便，放款及時，在取得較好經(jīng)濟效益的同時，有效解決了農(nóng)戶的貸款難題。目前，小額貸款公司已成為寧夏金融支農(nóng)的一支重要力量。
寧夏小額貸款公司試點工作在啟動之初，自治區(qū)金融管理辦公室就明確了小額貸款公司要走科技特派員型、招商引資型、教育助學(xué)型、貧困婦女創(chuàng)業(yè)型、金融反貧困型。目前，我區(qū)小額貸款公司五種運作模式已基本形成。
一是科技特派員型。寧夏的科技特派員工作走在了全國前列，并被全國稱之為“寧夏模式”。寧夏科技特派員成功的一個重要因素就是金融支持，小額貸款公司支持科技特派員，也就是支持 “三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
二是招商引資型。資金約束限制了寧夏經(jīng)濟發(fā)展，通過小額貸款公司，引進(jìn)有實力的大財團(tuán)、大企業(yè)進(jìn)入寧夏，對寧夏經(jīng)濟發(fā)展起到了預(yù)想不到的效果。
三教育助學(xué)型。就是利用金融手段支持我區(qū)教育事業(yè)發(fā)展。寧夏華元教育貸款有限公司走教育助學(xué)之路，對家庭經(jīng)濟困難，交不起學(xué)費的學(xué)生，給予經(jīng)濟上的幫助，產(chǎn)生了良好的社會效益。
四是貧困婦女創(chuàng)業(yè)型。如寧夏鹽池小額貸款公司，其信貸對象僅限于具有生產(chǎn)、經(jīng)營能力的農(nóng)村貧困婦女，幫助農(nóng)村婦女積極創(chuàng)業(yè)，脫貧致富。
五是反貧困型。我們提出了“以金融反貧困，以金融促就業(yè)，以金融促發(fā)展，大力發(fā)展小額貸款”的主張。寧夏南部山區(qū) ，貧困像一片永遠(yuǎn)揮之不去的陰云，籠罩著六盤山區(qū)。農(nóng)民買化肥需要借錢，買種子需要借錢，甚至婚喪嫁娶都需要借錢?？梢哉f，農(nóng)民對資金的需求，對資金的渴望，超過了以往任何時候，資金已成為制約農(nóng)民增收的最大障礙。如何最大限度的解決農(nóng)民貸款難問題，最大可能地滿足農(nóng)民的貸款需要，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，這是社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的一個帶有根本性的問題。就此，我們在寧夏南部山區(qū)專門設(shè)立了反貧困型小額貸款公司，專門發(fā)放“反貧困小額貸款”，以金融反貧困，以金融促就業(yè)，以金融促發(fā)展，大力發(fā)展小額貸款。
穩(wěn)健運營，取得顯著成效
（一）有力支持“三農(nóng)”，拓寬農(nóng)村融資渠道
寧夏農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題，小額貸款公司填補了寧夏農(nóng)村金融服務(wù)的盲點，提高了對“三農(nóng)”的金融服務(wù)能力，增加和拓寬引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道。
截至2008年6月末，寧夏24家小額貸款公司發(fā)放“三農(nóng)”貸款24.8億元，占全部發(fā)放貸款金額的70.8％，有效增加了“三農(nóng)”的資金投入，有力緩解了寧夏農(nóng)村金融市場的資金需求，在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為等方面發(fā)揮了積極的作用。
（二）遏制民間非法借貸
與其他省區(qū)相比，寧夏地下錢莊及民間非法放貸也較為活躍，民間貸款利率較高。而小額貸款公司執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑，壓縮了高利貸在寧夏的市場空間，有效遏制了地下非法融資。
在具體操作過程中，小額貸款公司根據(jù)貸款用戶的身份、用途及期限的不同實行不同的浮動利率，尤其對于農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)貸款，貸款利率平均上浮僅為150％，不僅滿足了農(nóng)戶的貸款需求，而且降低了種植、養(yǎng)殖成本，增加了農(nóng)戶的收入。
（三）機制靈活，手續(xù)簡便，解決農(nóng)民貸款難問題
與國有商業(yè)銀行和地方性金融機構(gòu)相比，小額貸款公司本著“手續(xù)從簡、放款從快、利率從活”的宗旨，創(chuàng)新貸款方式，改革放貸流程，以高效的運營機制，多重的經(jīng)濟社會效益，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供了更好地金融服務(wù)。
設(shè)立小額貸款公司，就是要最大可能地滿足群眾、尤其是農(nóng)村貧困群眾的貸款需求。我們積極創(chuàng)辦小額貸款公司，創(chuàng)新資金互助合作模式，實行聯(lián)保等等，這些被新華社國內(nèi)動態(tài)清樣、中央電視臺等諸多媒體關(guān)注過的舉措，歸根到底都是為了解決農(nóng)民貸款難問題。
如：寧夏平羅縣光輝貸款公司，根據(jù)實際情況及貸款需求，靈活采用信用貸款、信用擔(dān)保貸款、公司+農(nóng)戶貸款、多戶聯(lián)保等多種方式給予信貸支持。在控制貸款操作風(fēng)險方面，平羅縣光輝貸款公司不依賴于復(fù)雜的程序性文件，而是采取研究客戶貸款項目市場前景、到家中走訪、現(xiàn)場查看等辦法，簡便易行。放款也沒有過多的審批環(huán)節(jié)，客戶提出貸款申請后，經(jīng)過貸前調(diào)查和貸款項目審查后即可提交貸審會審批。一筆貸款從申請到發(fā)放，最短在一天之內(nèi)即可辦理完畢。
自小額貸款公司開辦以來，群眾各界普遍反映良好，大家都稱贊小額貸款公司這項利民的好政策。曾經(jīng)在小額貸款公司貸過款的農(nóng)戶深有感觸地說，在貸款公司貸款，手續(xù)簡單，放款及時，除按照合同支付利息外，不需要支付其他任何費用，更不用搭人情，看臉色請客，省事省心。
加強監(jiān)管、防范風(fēng)險
（一）制定措施，規(guī)范運營
為加強對寧夏小額貸款公司的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險，在國家相關(guān)部門尚未出臺有關(guān)小額貸款公司管理辦法的情況下，寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定精神，結(jié)合寧夏實際，2007年3月出臺了《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法》，對寧夏小額貸款公司的設(shè)立條件、程序、經(jīng)營場所、高管人員的任職資格、服務(wù)對象、單筆貸款額度、呆賬準(zhǔn)備金的計提、資金使用等環(huán)節(jié)嚴(yán)格監(jiān)管，使小額貸款公司從開局就納入規(guī)范經(jīng)營的軌道。
根據(jù)《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法》，我們對小額貸款公司實行“雙證管理”。小額貸款公司必須持有寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室發(fā)放的“經(jīng)營許可證”，方可到工商局辦理注冊登記手續(xù)；小額貸款公司高管人員必須通過寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室的考試，持有“寧夏小額貸款公司高管人員資格證書”，才具備小額貸款公司高管人員從業(yè)資格。
（二）加強協(xié)作，共同監(jiān)管，確保小額貸款公司資金?？顚Ｓ?/p>
由于小額貸款公司“只貸不存”的特點，所有發(fā)放的貸款必須是自有資金。因此要求小額貸款公司的貨幣資金，必須存入注冊地所在合作銀行，專款專用，只能用于發(fā)放小額貸款，不能挪作他用。合作銀行與寧夏金融辦簽訂承諾書，雙方共同協(xié)作，加強對小額貸款公司資金的監(jiān)管。銀行每月向?qū)幭幕刈遄灾螀^(qū)金融管理辦公室書面報告小額貸款公司的資金往來及銀行存款余額情況。同時，寧夏金融辦定期、不定期對小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查。通過共同監(jiān)管，嚴(yán)格控制小額貸款公司資金挪作他用，確保小額貸款公司的健康可持續(xù)發(fā)展。
（三）“三位一體”的監(jiān)管體系已具雛形
自治區(qū)金融管理辦公室牽頭組建的寧夏小額貸款同業(yè)協(xié)會，是寧夏小額貸款公司行業(yè)自律性組織。協(xié)會在自治區(qū)金融管理辦公室的指導(dǎo)下制定行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，監(jiān)督小額貸款公司依法經(jīng)營；通過培訓(xùn)、信息融通、研討交流等多種形式，有效指導(dǎo)小額貸款公司開展各項業(yè)務(wù)；通過行業(yè)自律，逐步規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強行業(yè)協(xié)作，樹立小額貸款公司良好社會形象和公信力。目前，小額貸款公司、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門“三位一體”的監(jiān)管體系已基本形成。
2008年1月14日，寧夏金融辦組織座談會，寧夏小額貸款公司齊聚銀川，聯(lián)合簽署了旨在著力解決 “三農(nóng)”貸款問題的《銀川宣言》，提出“讓貧困人口享有充分的融資權(quán)”的倡議。與會小額貸款公司集體宣誓，在服務(wù)“三農(nóng)”、遏制民間非法借貸等方面盡到義務(wù)和責(zé)任，共同把寧夏小額貸款事業(yè)推向新的高峰。
下一步發(fā)展思路
一是科學(xué)規(guī)劃、合理布局。對小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，合理布局，在寧夏逐步建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。
二是加強監(jiān)管、防范風(fēng)險。隨著小額貸款公司的發(fā)展，為加強對小額貸款公司的管理，根據(jù)中國人民銀行、中國銀監(jiān)會2008年5月4日下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的精神，我們將進(jìn)一步修改完善 《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法》，以規(guī)范小額貸款公司有序運行，確保寧夏小額貸款公司規(guī)范運營，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益雙贏的目標(biāo)。
三是準(zhǔn)確把握市場定位、加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。為了使小額貸款公司不偏離服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)的方向，我們將積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門對小額貸款公司提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)，鼓勵小額貸款公司向“三農(nóng)”和微小企業(yè)貸款。
四是研究和落實小額貸款公司的扶持政策，營造良好的發(fā)展環(huán)境。我們已起草了寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府支持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策，確保我區(qū)小額貸款公司健康持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，發(fā)揮其支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的重要作用。
實踐證明，積極開展小額貸款公司試點符合中央關(guān)于完善農(nóng)村金融體系的方向，符合農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的實際，符合廣大農(nóng)民群眾的根本利益。我們將繼續(xù)圍繞完善農(nóng)村金融體系、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，再接再厲，務(wù)實苦干，開拓創(chuàng)新，開創(chuàng)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的“金融反貧困”小額貸款公司發(fā)展之路。
