銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)
近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中出現(xiàn)的種種問(wèn)題做出明確規(guī)范，以充分保障存款人和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
近年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，目前信用卡總量已達(dá)到2.1億張，全年信用卡交易量達(dá)5.1萬(wàn)億元，其中消費(fèi)金額2.7萬(wàn)億元，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)起到了重要作用。但由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，少數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作甚至“亂營(yíng)銷、亂發(fā)卡、亂簽商戶”的現(xiàn)象，損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，危害了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
《辦法》主要從管控風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，涵蓋了受理信用卡申請(qǐng)、持卡交易、信用卡收單直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，以及商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。
——在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，面對(duì)能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)實(shí)施報(bào)告制《辦法》對(duì)中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)、設(shè)立信用卡中心等專營(yíng)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)實(shí)施報(bào)告制。針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制缺失的問(wèn)題，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前公告、有效處置問(wèn)題、避免突然中止服務(wù)等措施，充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。
——在規(guī)范營(yíng)銷行為方面，《辦法》從營(yíng)銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息、未經(jīng)客戶授權(quán)進(jìn)行交叉銷售等行為做出了禁止性規(guī)定，并規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生信用卡持卡人的保護(hù)。
——在規(guī)范超限額用卡服務(wù)方面，《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等必須以持卡人開(kāi)通此項(xiàng)服務(wù)為前提。發(fā)卡銀行必須在持卡人開(kāi)通超限額用卡服務(wù)之前，明確告知持卡人關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式、計(jì)算方式、關(guān)閉此項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利等信息，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。
——在催收管理方面，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況做出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，禁止不當(dāng)催收行為，以保護(hù)具備還款意愿的持卡人權(quán)益。
——在商戶管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行必須對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，糾正特約商戶違規(guī)行為。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)交易、退款交易過(guò)多、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、出現(xiàn)欺詐或非法交易的商戶，及時(shí)采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、撤除機(jī)具、妥善留存交易記錄等證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
——在隱私保護(hù)方面，《辦法》要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)，交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽，商業(yè)銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過(guò)業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息。
——在違規(guī)行為處罰方面，針對(duì)目前對(duì)各類違規(guī)行為的監(jiān)管措施較為寬泛的問(wèn)題，《辦法》明確了銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職責(zé)和監(jiān)管要求，并就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、違規(guī)行為處罰等事項(xiàng)做出了明確規(guī)定。
