近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]３號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》），并召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)高管人員和監(jiān)管負(fù)責(zé)人參加的電視電話會(huì)議，全面部署開展銀行業(yè)系統(tǒng)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”問題專項(xiàng)治理工作。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就此回答記者提問。
1.為什么要開展銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作？
答：近年來，在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成績(jī)，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，盈利能力明顯增強(qiáng)，融資服務(wù)明顯改善，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供了有力的金融支持，受到社會(huì)各界和國(guó)際同行的好評(píng)。但一段時(shí)間以來，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了貸款附加不合理?xiàng)l件、收費(fèi)管理不夠規(guī)范等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擾亂了金融市場(chǎng)秩序。為糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《通知》并在全系統(tǒng)召開整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問題電視電話會(huì)議，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識(shí)問題的嚴(yán)重性和危害性，扎實(shí)推進(jìn)專項(xiàng)治理工作，從而促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)健康發(fā)展，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
2.銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作的整治重點(diǎn)包括哪些？
答：此次專項(xiàng)治理工作緊扣金融消費(fèi)者意見大、社會(huì)反應(yīng)強(qiáng)烈、危害銀行業(yè)聲譽(yù)嚴(yán)重的問題，逐項(xiàng)排查，深入推進(jìn)。重點(diǎn)是整治“附加不合理貸款條件和不合理收費(fèi)”行為，主要包括八個(gè)方面：（1）以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤。（2）亂浮利率、一浮到頂。（3）以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)。（4）轉(zhuǎn)嫁成本、增加負(fù)擔(dān)。（5）違規(guī)收費(fèi)、擅自提價(jià)。（6）強(qiáng)制捆綁、不當(dāng)搭售。（7）高息攬存、借道收息。（8）套餐服務(wù)、蒙騙客戶。
3.請(qǐng)談?wù)剬ｍ?xiàng)治理工作的主要措施。
答：根據(jù)這次專項(xiàng)治理的整治重點(diǎn)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門要從四個(gè)方面認(rèn)真做好整治工作。（一）全面開展自查自糾。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在全系統(tǒng)范圍內(nèi)組織全層級(jí)、全流程、全品種的地毯式、無死角的自查清理，將自查工作落實(shí)到每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、每個(gè)從業(yè)人員，確保自查工作的全覆蓋，務(wù)必取得實(shí)效。（二）嚴(yán)格落實(shí)禁止性規(guī)定。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照此次專項(xiàng)治理工作總的精神和要求，一是結(jié)合本行管理和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，修訂和完善業(yè)務(wù)規(guī)定，將不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本等“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定予以細(xì)化分解，具體落實(shí)到各項(xiàng)規(guī)章制度中，落實(shí)到業(yè)務(wù)管理的各個(gè)步驟中，落實(shí)到業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)中。二是要注重IT系統(tǒng)的改造和升級(jí)，以機(jī)控和技控強(qiáng)化“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定的嚴(yán)格落實(shí)。三是要將“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定立即傳達(dá)到各級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，張貼公示，告知客戶。（三）統(tǒng)一規(guī)范服務(wù)收費(fèi)價(jià)目。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類服務(wù)收費(fèi)要按照名錄管理、統(tǒng)一定價(jià)、公開透明的原則，在全面自查清理的基礎(chǔ)上，由總行總部統(tǒng)一制定收費(fèi)價(jià)目名錄。（四）建立健全舉報(bào)和投訴機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要確定專門部門和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費(fèi)管理和投訴處置，要按照問題到我為止的原則，及時(shí)處置，做到件件有回音，事事有答復(fù)。
4.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何開展自查自糾？
答：具體而言，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查自糾要突出三個(gè)重點(diǎn)：一是查源頭。銀行出現(xiàn)各種不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問題，究其根源還是過高的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、不當(dāng)?shù)目?jī)效考核和粗放的發(fā)展方式。首先要從法人總部開始。各金融機(jī)構(gòu)要從總行總部層面進(jìn)行自查整改，消除高指標(biāo)的壓力，調(diào)整重獎(jiǎng)勵(lì)的考核，校準(zhǔn)不合理的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，從源頭上杜絕各類不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的主觀沖動(dòng)。二是查程序。全面、逐一清理各類業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理制度。對(duì)照有關(guān)監(jiān)管要求，查找和發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度中不合理、不科學(xué)之處，查漏補(bǔ)缺，從制度和政策層面不給不規(guī)范經(jīng)營(yíng)留出可乘之機(jī)。三是查行為。對(duì)基層高管和一線員工進(jìn)行全面的行為排查。查看是否附加不合理貸款條件、是否變相抬高利率、是否擅自設(shè)關(guān)設(shè)卡、是否提高收費(fèi)水平、是否欺瞞客戶。通過行為自查，切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)道德和社會(huì)責(zé)任教育，切實(shí)做到不同業(yè)務(wù)柜面分離、標(biāo)識(shí)分離、崗位分離，端正經(jīng)營(yíng)思想，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。
5.《通知》提出了銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的七項(xiàng)禁止性規(guī)定，其具體內(nèi)容是什么？
答：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真遵守信貸管理各項(xiàng)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，按照國(guó)家利率管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款定價(jià)，并嚴(yán)格遵守下列規(guī)定，簡(jiǎn)稱“七不準(zhǔn)”規(guī)定：
（一）不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對(duì)手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。
（二）不準(zhǔn)存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。
（三）不準(zhǔn)以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。
（四）不準(zhǔn)浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。
（五）不準(zhǔn)借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。
（六）不準(zhǔn)一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。
（七）不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。
6.請(qǐng)具體談?wù)勅绾谓y(tǒng)一銀行服務(wù)收費(fèi)？
答：各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定收費(fèi)價(jià)目名錄，將現(xiàn)行合規(guī)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目按政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩類分別梳理排序，逐項(xiàng)列示服務(wù)名稱、項(xiàng)目功能、適用客戶、收費(fèi)依據(jù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，并于3月底前在總部網(wǎng)站上統(tǒng)一公布或印制手冊(cè)發(fā)布。從4月1日起，一律按公布的價(jià)目執(zhí)行收費(fèi)，任何分支機(jī)構(gòu)不得自行變更。今后，在公布的價(jià)目中，屬政府指導(dǎo)價(jià)序列的，若遇主管部門有新的規(guī)定，再由法人總部及時(shí)對(duì)照調(diào)整；屬市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的，由各法人總部根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)自行調(diào)整。
7.如何使客戶投訴能夠得到有效處理？
答：此次專項(xiàng)治理活動(dòng)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確定專門部門和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費(fèi)管理和投訴處置，一是通過設(shè)置專門的舉報(bào)、投訴電話和官方網(wǎng)站的專門窗口，給公眾創(chuàng)造一個(gè)通暢有效、界面友好的舉報(bào)和投訴渠道。二是通過專崗專人和快速應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)公眾所反映的問題及時(shí)有效地提供解決方案，或移送相關(guān)部門解決，從而建立起高效的應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。
8.開展專項(xiàng)治理工作的工作要求是什么？
答：這次專項(xiàng)治理以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查自糾、自我規(guī)范為主，監(jiān)管查處為輔。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門要高度重視，專班負(fù)責(zé)。從總行到各級(jí)分支機(jī)構(gòu)要層層實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，確定專門部門牽頭負(fù)責(zé)。二是把握政策，正面引導(dǎo)。對(duì)于目前存在的問題，主要立足于清理規(guī)范。清查整改，主要立足于自我糾錯(cuò)和正面引導(dǎo)，要及時(shí)宣傳積極整改、主動(dòng)讓利、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的良好經(jīng)驗(yàn)和正面典型，主動(dòng)消除或降低負(fù)面影響，將規(guī)范經(jīng)營(yíng)、優(yōu)化服務(wù)、善待客戶、報(bào)效社會(huì)變成各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自覺行動(dòng)。三是加強(qiáng)管理，完善機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把專項(xiàng)治理作為加強(qiáng)內(nèi)部管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的良好契機(jī)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)貸款融資和各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)的不同營(yíng)銷、定價(jià)程序，禁止以貸收費(fèi)，混淆不同性質(zhì)的金融服務(wù)。四是加強(qiáng)訪查，嚴(yán)處違規(guī)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查結(jié)束后，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要開展單獨(dú)或聯(lián)合媒體的明查暗訪。
9.對(duì)于違規(guī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將采取什么監(jiān)管措施？
答：此次專項(xiàng)治理工作不溯及過往，僅對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)今后的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2月底前在總部網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示“七不準(zhǔn)”規(guī)定，對(duì)于3月1日之后再出現(xiàn)附加不合理貸款條件的，一律追究所在單位的高管責(zé)任。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于3月底前公布服務(wù)收費(fèi)價(jià)目和舉報(bào)投訴電話，對(duì)于4月1日之后再發(fā)生的不合理收費(fèi)問題，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，曝光一起，責(zé)任在哪一級(jí)就追哪一級(jí)。凡收費(fèi)項(xiàng)目符合總行名錄要求，但操作不合規(guī)的，主要追究當(dāng)事人員的責(zé)任；凡操作合規(guī)但收費(fèi)項(xiàng)目超過總行規(guī)定名錄范圍的，要重點(diǎn)追究所在單位高管人員的責(zé)任；凡收費(fèi)項(xiàng)目超過總行名錄范圍，業(yè)務(wù)操作行為也不合規(guī)的，除嚴(yán)肅追究所在單位高管人員和當(dāng)事人員責(zé)任外，還要給機(jī)構(gòu)以叫停業(yè)務(wù)和行政處罰處理。保持專項(xiàng)治理的高壓態(tài)勢(shì)，以促進(jìn)銀行業(yè)的合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。
