“三農(nóng)”工作歷來是黨和國家的工作重心。做好“三農(nóng)”工作是貫徹落實科學發(fā)展觀、建設(shè)社會主義和諧社會、夯實經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展基礎(chǔ)的要求，是億萬農(nóng)民群眾的殷切期盼。做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持。人民銀行歷來高度重視農(nóng)村金融服務工作，在推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革、促進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強金融支農(nóng)方面做了大量工作。
支付體系是經(jīng)濟金融體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施。加強農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境,實質(zhì)上是將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村有效配置、使廣大農(nóng)民群眾享受支付體系現(xiàn)代化發(fā)展成果的過程，是依靠支付科技創(chuàng)新推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新、促進城鄉(xiāng)金融資源均等化、擴大農(nóng)村消費、提高農(nóng)民生活水平、實現(xiàn)社會公平的一項基礎(chǔ)工程。人民銀行從加強銀行賬戶管理、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)、推廣非現(xiàn)金支付工具等方面采取了一系列措施，努力豐富農(nóng)村支付結(jié)算手段，夯實農(nóng)村金融服務基礎(chǔ)，促進全國支付體系均衡發(fā)展。
一、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作取得顯著成效
為發(fā)揮支付結(jié)算支持三農(nóng)、服務三農(nóng)的功能，人民銀行積極采取措施加強農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)，充分發(fā)揮各商業(yè)銀行和相關(guān)經(jīng)營機構(gòu)的積極性，推動支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)向中西部地區(qū)及廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)居民的基本金融服務需要。
一是加強規(guī)劃指導，統(tǒng)籌部署全國農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作。人民銀行先后印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導意見》（銀發(fā)〔2006〕272號）、《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》（銀發(fā)〔2009〕224號），加強了對農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的規(guī)劃指導，明確了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的目標、措施、工作重點和要求等重要事項，指導各地人民銀行分支機構(gòu)和各經(jīng)營機構(gòu)開展工作。
二是采取措施解決農(nóng)信社支付結(jié)算難問題。農(nóng)信社是農(nóng)村金融服務的主力軍。人民銀行在農(nóng)村支付結(jié)算工作中，始終把解決農(nóng)信社結(jié)算難問題放在突出位置，采取多項措施積極拓寬結(jié)算渠道，提升農(nóng)信社競爭能力。吸收符合條件的農(nóng)信社加入大、小額支付系統(tǒng)，改善其異地支付手段，為農(nóng)信社參與平等競爭創(chuàng)造良好的金融設(shè)施基礎(chǔ)；批準設(shè)立農(nóng)信社資金清算中心，專門辦理農(nóng)信社匯兌和銀行匯票清算業(yè)務；推行代理制，鼓勵商業(yè)銀行代理農(nóng)信社的支付結(jié)算業(yè)務；創(chuàng)造條件使農(nóng)信社能夠開辦銀行匯票和商業(yè)匯票業(yè)務，拓展其業(yè)務范圍，增強其業(yè)務競爭力；組織開展銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目，通過要求相關(guān)機構(gòu)向農(nóng)信社開放銀行卡發(fā)卡業(yè)務，進一步改善農(nóng)信社支付結(jié)算外部環(huán)境、增強其結(jié)算功能。
三是充分發(fā)揮央行協(xié)調(diào)功能，推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目，促進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作開展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的重要載體。人民銀行高度重視發(fā)揮銀行卡支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的作用，先后組織實施了農(nóng)民工銀行卡特色服務、銀行卡助農(nóng)取款服務，通過將銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)延伸至廣大偏遠鄉(xiāng)村，使農(nóng)民足不出村就能及時、便捷地拿到補貼和取到現(xiàn)金，解決農(nóng)民群眾的基本金融服務需要，使農(nóng)民群眾享受了現(xiàn)代化支付方式成果，營造了以銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目為突破口，推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)以及中央強農(nóng)惠農(nóng)政策落實的濃厚氛圍。截至2011年底，203家發(fā)卡機構(gòu)開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務發(fā)卡方服務，6.44萬個農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點及2.52萬個郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點，開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務受理方業(yè)務。2011年農(nóng)民工銀行卡特色服務實現(xiàn)交易筆數(shù)1641萬筆，金額200億元，同比增長13.2%和24.5%。銀行卡助農(nóng)取款服務全國推廣工作從2011年7月份啟動以來，到2011年底，部分省市推廣工作已覆蓋轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的50%，作為主要收單機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行分別在全國布放7.6萬和2萬個助農(nóng)取款服務點，2011年共實現(xiàn)取款交易筆數(shù)和交易金額250萬筆、7.7億元。
四是支持和鼓勵經(jīng)營機構(gòu)針對農(nóng)村經(jīng)濟特點推出各具特色的產(chǎn)品和服務。農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)村地區(qū)推出的惠農(nóng)卡、針對中小商戶推出的單位銀行結(jié)算賬戶戶通卡以及中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行推出的銀聯(lián)福農(nóng)卡，都已成為具有很高社會價值和廣闊市場前景的農(nóng)村金融品牌產(chǎn)品，滿足了農(nóng)戶的存取款、理財、支付結(jié)算、貸款等金融服務需求，發(fā)揮了改善農(nóng)村金融服務環(huán)境、促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的積極作用。銀聯(lián)“福農(nóng)卡”于2011年初發(fā)行以來，已在28個省市發(fā)卡774.6萬張，并在4.95萬戶涉農(nóng)商戶和6.15萬臺涉農(nóng)終端上開通受理，打造了金融服務“三農(nóng)”的新平臺。
二、改善農(nóng)村支付服務環(huán)境面臨的形勢
雖然農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)工作取得明顯成效，但總體上看，受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)制約，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作還存在明顯不足，不能適應社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。主要表現(xiàn)在：支付服務供求矛盾突出，存在不少金融服務空白地區(qū)；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，非現(xiàn)金支付受理環(huán)境不到位；非現(xiàn)金支付工具功能發(fā)揮不充分，針對農(nóng)村特點的支付創(chuàng)新動力不足；宣傳教育不夠，農(nóng)民群眾有關(guān)非現(xiàn)金支付知識較為缺乏等。
另一方面，我們在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也擁有許多積極有利的條件，并且在前期工作中積累了大量有益的經(jīng)驗。
一是從政策環(huán)境看，近幾年來，國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農(nóng)村小康社會建設(shè)的措施，將民生工程和“三農(nóng)”發(fā)展列為優(yōu)先扶持的重點，通過擴大消費開支和減少稅收，刺激就業(yè)并推動農(nóng)業(yè)、社會保障、教育以及中小企業(yè)發(fā)展。
二是從農(nóng)村市場的消費潛力看，目前全國13多億人口中，農(nóng)村人口6.7億，2011年全社會消費零售總額中，城市消費15.69萬億元，農(nóng)村消費2.43萬億元，城市消費是農(nóng)村消費的近7倍，人均消費是農(nóng)村人均消費的6倍多。也就是說，人口與整個歐洲相當?shù)闹袊鴱V大農(nóng)村地區(qū)，其消費力不到城市的17%，人均消費只有城市的六分之一。這一方面反映出30年來我國經(jīng)濟非均衡發(fā)展遺留的問題，另一方面也表明開發(fā)農(nóng)村消費市場具有廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村消費、投資的大量增長必然要求配套的金融服務支持，從而架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展相適應的物流、商流、資金流、信息流體系。這些將為農(nóng)村支付服務市場的發(fā)展提供新的機遇期，促使農(nóng)村支付服務市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段。
三是從農(nóng)村地區(qū)的軟、硬環(huán)境看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機構(gòu)行內(nèi)綜合業(yè)務系統(tǒng)的建成運行和不斷完善，以及這些系統(tǒng)與人民銀行跨行支付系統(tǒng)實現(xiàn)聯(lián)接，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村支付服務提供了良好的支付網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。固定電話、移動通信網(wǎng)絡(luò)、電視網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，為卡基支付、移動支付、電視支付創(chuàng)造了有利條件。銀行卡應用的不斷發(fā)展，農(nóng)村勞動人口在城鄉(xiāng)之間的流動量不斷增大，使這些人受到城市支付文化的熏陶，尤其是年輕人對銀行卡支付、移動支付等新興支付方式越來越認同，這對培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)居民非現(xiàn)金支付習慣將起到很好的示范作用。
四是從銀行卡等支付服務發(fā)展態(tài)勢看，目前國內(nèi)一線城市的市場競爭幾近飽和，過度營銷可能造成資源浪費并帶來經(jīng)營風險。在這種情況下，商業(yè)銀行有必要，也有動力根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展方向、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點和金融市場需求，調(diào)整銀行卡特別是信用卡業(yè)務目前單一追逐城市高端客戶的發(fā)展模式，大力發(fā)展數(shù)量眾多、具有一定潛力的二三線中小型城市，以及縣域農(nóng)村地區(qū)的銀行卡業(yè)務，實現(xiàn)客戶群體從高端向中低端的逐步覆蓋。
三、加強規(guī)劃，突出重點，開創(chuàng)農(nóng)村支付結(jié)算服務新局面
當前和今后一個時期，我們要以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹科學發(fā)展觀統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)，采取有效措施切實推進。要認真總結(jié)農(nóng)民工銀行卡特色服務、銀行卡助農(nóng)取款服務推廣工作的成功經(jīng)驗，充分發(fā)揮政府規(guī)劃協(xié)調(diào)、市場配置資源兩方面的作用，調(diào)動各方積極性和創(chuàng)造性，開拓農(nóng)村支付服務環(huán)境新局面。
一要提高思想認識，增強責任意識。各有關(guān)方面應從服務三農(nóng)的戰(zhàn)略高度，切實增強實施該項工作的責任感、使命感、緊迫感，急農(nóng)民所急、想農(nóng)民所想。涉農(nóng)金融機構(gòu)要抓住開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的良好機遇，將經(jīng)濟效益和社會效益緊密結(jié)合，充分發(fā)揮作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶的作用，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，增強服務意識，提高服務水平。
二要堅持因地制宜，抓好特色服務。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的總體目標，是要支持和促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化體制機制的建立，大大縮小城鄉(xiāng)居民在非現(xiàn)金支付工具使用方面的差距，實現(xiàn)現(xiàn)代支付系統(tǒng)在絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋，實現(xiàn)公共支付、涉農(nóng)補貼、社保資金發(fā)放等的快捷便利操作。要充分考慮城鄉(xiāng)差異，根據(jù)農(nóng)村客戶的金融需求，研發(fā)推廣農(nóng)民能用、好用、愛用又用得起的特色產(chǎn)品，特別要從尊重農(nóng)村地區(qū)長期以來形成的現(xiàn)金支付習慣出發(fā)，選擇操作簡便且兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的支付工具和終端，如銀行卡、電話POS等，采取各種有效措施，促進其應用和普及。
目前，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發(fā)達地區(qū)相比，差距非常大。如何使銀行卡用于廣大農(nóng)村地區(qū)，惠及廣大農(nóng)民群眾，一直是人民銀行高度關(guān)注的問題。農(nóng)民工銀行卡特色服務和銀行卡助農(nóng)取款服務，就是這方面的有益探索。下一步，人民銀行要繼續(xù)鞏固農(nóng)民工銀行卡特色服務的成果，拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務的深度，最大限度便利農(nóng)民工異地存取款；要加快推廣銀行卡助農(nóng)取款服務，加強組織、協(xié)調(diào)和宣傳，豐富服務內(nèi)容，實現(xiàn)2013年前在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋；要支持相關(guān)經(jīng)營機構(gòu)有關(guān)涉農(nóng)銀行卡產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，解決農(nóng)戶貸款難問題；要創(chuàng)新支付渠道，探索推廣手機支付業(yè)務；要協(xié)調(diào)推動出臺有關(guān)配套支持政策，調(diào)動農(nóng)村機構(gòu)參與支付服務市場建設(shè)的積極性。
三要拓展支付網(wǎng)絡(luò)，延伸覆蓋范圍。要統(tǒng)籌考慮、充分發(fā)揮人民銀行跨行支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)、銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)等在涉農(nóng)金融機構(gòu)間的橋梁作用，促進資源共享。要暢通農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性涉農(nóng)金融機構(gòu)加入相關(guān)跨行支付清算系統(tǒng)的渠道，發(fā)揮農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行點多面廣的優(yōu)勢，縮短資金在途時間，提高資金匯劃效率，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和民營企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務。
四要加強風險防范，確保資金安全。農(nóng)村支付結(jié)算產(chǎn)品的創(chuàng)新在功能設(shè)計上多以滿足農(nóng)民群眾的金融服務需要為目標，對現(xiàn)有政策和技術(shù)模式多少可能有一些突破或改變，但有一條紅線是堅決不能逾越的，即安全管理問題。農(nóng)民群眾的資金來之不易，各經(jīng)營機構(gòu)必須規(guī)范操作，通過業(yè)務管理、技術(shù)防范等手段提高風險防范能力，為農(nóng)民群眾辦理支付結(jié)算服務提供安全的交易環(huán)境，確保農(nóng)民群眾資金安全，維護農(nóng)民群眾權(quán)益，促進農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務健康發(fā)展。
五要強化宣傳培訓，普及支付知識。堅持面向農(nóng)村、面向農(nóng)民，充分利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，采用通俗易懂、簡單明了的方式廣泛深入地開展政策宣傳，增強各方參與和支持農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的自覺性和主動性，培養(yǎng)農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付工具的習慣。
