近年來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具。截至2008年，我國(guó)商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張，全年交易金額達(dá)到3.5萬(wàn)億元，其中消費(fèi)金額1.1萬(wàn)億元，信用卡總消費(fèi)金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%。與此同時(shí)，信用卡違約率也呈逐步上升趨勢(shì)，信用卡欺詐和套現(xiàn)活動(dòng)屢禁不止，有關(guān)信用卡投訴增加。
7月16日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，從信用卡的發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、收單業(yè)務(wù)與特約商戶管理、保護(hù)消費(fèi)者利益等方面提出了規(guī)范要求。
加強(qiáng)發(fā)卡管理 向?qū)W生發(fā)卡須落實(shí)第二還款來(lái)源
［現(xiàn)狀］部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)量，通過(guò)各種方式加大營(yíng)銷(xiāo)，吸引客戶，結(jié)果有部分客戶沒(méi)有達(dá)到信用標(biāo)準(zhǔn)而大肆刷卡，導(dǎo)致信用卡違約率不斷上升，還有的客戶辦卡不開(kāi)卡，造成信用卡大量閑置。一段時(shí)間以來(lái)，不少學(xué)生客戶透支；還出現(xiàn)了運(yùn)用多張信用卡互相循環(huán)透支情況。
《通知》規(guī)定，今后銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不得以贈(zèng)送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強(qiáng)制或誘導(dǎo)客戶注銷(xiāo)他行信用卡，同時(shí)要求銀行在考核信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員時(shí)，不能只是以發(fā)卡數(shù)量作為標(biāo)準(zhǔn)，這樣有助于從源頭上杜絕亂發(fā)卡的行為。
此外，不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外），向經(jīng)查已滿18周歲但無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。同時(shí)必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。其后，還應(yīng)當(dāng)積極、及時(shí)向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。
同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶在其他行已有信用卡，而且客戶的償還能力與已有多張信用卡的透支額度差距較大，則要嚴(yán)格控制發(fā)卡。
預(yù)防欺詐等違規(guī)行為 違規(guī)套現(xiàn)的信用卡特約商戶名單將在行業(yè)內(nèi)公示
［現(xiàn)狀］信用卡欺詐和套現(xiàn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
今后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)特約商戶實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查，在信用卡使用環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)現(xiàn)特約商戶涉嫌協(xié)助持卡人，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)立即停止該商戶收單資格，或停止為該商戶提供清算和結(jié)算服務(wù)。一旦發(fā)現(xiàn)有特約商戶違規(guī)操作，銀行還會(huì)將特約商戶的信息報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)在會(huì)員銀行之間提供這家商戶的信息，讓其他銀行提高警惕。
如果銀行對(duì)此管理不嚴(yán)，銀監(jiān)會(huì)將限制、暫?；蛲Ｖ乖撱y行信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)。
保護(hù)消費(fèi)者利益 為客戶及時(shí)提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)
［現(xiàn)狀］不少信用卡客戶曾遇到過(guò)這種情況：在不知情的情況下，當(dāng)月賬單沒(méi)有及時(shí)清還，只有等到下個(gè)月產(chǎn)生了滯納金和借款利息后才發(fā)現(xiàn)。
《通知》要求銀行應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。在信用卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，必須充分告知申請(qǐng)人有關(guān)信用卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，銀行還應(yīng)嚴(yán)格保護(hù)客戶信息，實(shí)行嚴(yán)格的文檔管理和客戶信息保護(hù)制度，妥善管理信用卡申請(qǐng)表等重要文檔，對(duì)信用卡申請(qǐng)表應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號(hào)，嚴(yán)格領(lǐng)用，防范仿制。
在投訴處理方面，銀行應(yīng)切實(shí)做好信用卡客戶投訴處理工作，對(duì)于獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立管理的信用卡中心，強(qiáng)調(diào)理順信用卡中心與銀行其他部門(mén)的內(nèi)部機(jī)制，以提高投訴處理效率，維護(hù)投訴客戶的正當(dāng)權(quán)益。（記者歐陽(yáng)潔 解讀人：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人）
