新華社北京５月６日電（記者劉詩平）由包商銀行發(fā)起成立的北京昌平兆豐村鎮(zhèn)銀行即將開業(yè)。作為城市商業(yè)銀行，包商銀行幾年前的業(yè)務(wù)還不出包頭市，如今不僅在內(nèi)蒙古境內(nèi)開設(shè)了赤峰、呼倫貝爾、呼和浩特等７家異地分支行，而且在寧波、深圳、成都也設(shè)立了分行，并在內(nèi)蒙古、四川、貴州、寧夏發(fā)起成立了６家村鎮(zhèn)銀行和１家貸款公司。
包商銀行是眾多已實現(xiàn)跨城鄉(xiāng)、跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行中突出的一個。當初只許在所在市城區(qū)開辦分支機構(gòu)的城商行，如今縱向已深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、橫向已走出注冊地的城市區(qū)域。作為５大商業(yè)銀行和１２家全國性股份制商業(yè)銀行之后的銀行業(yè)第三梯隊，１４０多家城商行格局已發(fā)生重大變化。
走出本地：一批城商行發(fā)展成為全國性商業(yè)銀行
北京銀行最新發(fā)布的２０１０年一季度業(yè)績報告顯示，一季度北京銀行實現(xiàn)凈利潤２０．９２億元，截至３月底總資產(chǎn)達到５６５２億元。自２００６年實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營以來，已在天津、上海、西安、深圳、杭州、長沙、南京設(shè)立７家異地分行，異地分支機構(gòu)達到１９家。
統(tǒng)計顯示，截至２００９年底，全國已有數(shù)十家城商行實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，跨區(qū)域分支機構(gòu)達到１１０多家。
城商行組建之初，出于防范風險考慮，只許在所在市（區(qū)）城區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立分支行。隨著區(qū)域經(jīng)濟一體化的發(fā)展和市場經(jīng)濟深化，區(qū)域金融服務(wù)需求不斷增加。２００５年４月，上海銀行寧波分行開業(yè)，成為首家跨省市異地設(shè)立分行的城商行。
業(yè)內(nèi)專家指出，城商行跨區(qū)域經(jīng)營有兩次快速發(fā)展期。一次是２００６年銀監(jiān)會發(fā)布城商行異地分支機構(gòu)管理辦法，為其跨區(qū)域發(fā)展提供了制度依據(jù)。隨后，一些城商行開始走出城市、走向異域。一次是２００９年４月銀監(jiān)會調(diào)整城商行分支機構(gòu)的市場準入政策，放寬和簡化機構(gòu)設(shè)立，再次為城商行跨區(qū)域經(jīng)營提供了新的機遇。
一些城商行已經(jīng)或正在掀起更名的熱潮。據(jù)統(tǒng)計，在全國１４５家城商行中，已有６０多家完成更名。業(yè)內(nèi)人士指出，更名熱潮的興起，可淡化地方城市銀行色彩，為實施跨區(qū)域經(jīng)營準備了條件。隨著資本金實力增強，一些城商行期望擴大規(guī)模，向全國性、區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)變。
一些城商行董事長告訴記者，跨區(qū)域經(jīng)營為城商行的發(fā)展注入了新的活力，如經(jīng)營規(guī)模擴大、盈利增加、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新加快，增強了服務(wù)的輻射功能。不過，隨著管理半徑及鏈條的延伸，總行與分行機構(gòu)的對應(yīng)、業(yè)務(wù)發(fā)展與管理職能的側(cè)重、地區(qū)薪酬差異、授權(quán)與風險控制不平衡、人才缺乏等問題需要面對。
對此，銀監(jiān)會有關(guān)負責人指出，城商行應(yīng)將機構(gòu)發(fā)展納入整體經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，科學布局，適度有序。在推進機構(gòu)發(fā)展時，應(yīng)綜合考慮自身資本充足狀況、內(nèi)部控制及風險管理水平、業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃的連續(xù)性以及國家宏觀經(jīng)濟政策環(huán)境等因素，統(tǒng)籌兼顧。
走向縣域：大批城商行成為服務(wù)“三農(nóng)”生力軍
當初只在所在市城區(qū)開辦業(yè)務(wù)的城商行，在走向異域、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的同時，更多走向縣域、走向了農(nóng)村。
“九江銀行已經(jīng)在所轄各區(qū)縣建立起了支行，同時繼發(fā)起設(shè)立修水九銀村鎮(zhèn)銀行、廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行之后，上個月發(fā)起成立了井岡山九銀村鎮(zhèn)銀行。”九江銀行董事長劉羨庭說，服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”和扶持群眾創(chuàng)業(yè)是這些村鎮(zhèn)銀行的主要目標。
當前，農(nóng)村金融機構(gòu)最醒目的變化，是村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)和擴大。２００６年底，銀監(jiān)會對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策作出重大調(diào)整，實行“資本”和“機構(gòu)”放開。自２００７年３月由南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至去年末，全國共開業(yè)村鎮(zhèn)銀行１４８家，多數(shù)為城商行發(fā)起成立。
在去年４月對城商行分支機構(gòu)市場準入進行調(diào)整時，銀監(jiān)會明確表示，通過設(shè)立更多的分支機構(gòu)來加強金融對地方經(jīng)濟，特別是縣域和“三農(nóng)”以及中小企業(yè)的支持力度。
“銀監(jiān)會鼓勵城商行到縣區(qū)等金融服務(wù)薄弱的地方設(shè)立分支機構(gòu)，將機構(gòu)向下延伸?！便y監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任肖遠企說。
山東省是城商行法人機構(gòu)最多的省份，至今年２月?lián)碛校保醇页巧绦?，在省?nèi)４４個縣（市）設(shè)有支行５０家，縣域覆蓋面達到５１．２％。
山東銀監(jiān)局局長周忠明說，近年來，城商行的發(fā)展在逐漸實現(xiàn)“重心下移”，這有利于改變它們在中心城市與大型商業(yè)銀行同質(zhì)競爭的被動局面，加快向小企業(yè)銀行、市民銀行的市場定位回歸。
準確定位：走差異化、特色化發(fā)展道路
銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，截至２００９年末，全國城商行資產(chǎn)規(guī)模達５．６８萬億元，存款和貸款規(guī)模分別達４．６５萬億元和２．８９萬億元。在這些城商行中，既有如北京銀行、上海銀行這樣的“巨無霸”，也有剛剛從城市信用社發(fā)展而成的小型城商行。
銀監(jiān)會有關(guān)人士指出，城商行應(yīng)根據(jù)實際情況合理規(guī)劃自己的戰(zhàn)略目標，既可發(fā)展成區(qū)域性甚至全國性銀行，也可立足于區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)成為具有經(jīng)營特色的地方銀行，以及發(fā)展成專注于特定行業(yè)或客戶群的小企業(yè)銀行等。
記者在采訪中了解到，在城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，同質(zhì)化是目前普遍存在的現(xiàn)象，即仍采用對大中型銀行的“跟隨”戰(zhàn)略，市場定位、產(chǎn)品、服務(wù)與大中型銀行趨同，爭搶大項目、大企業(yè)，同行之間層次化、差異化不明顯。
對此，包商銀行董事長李鎮(zhèn)西說，是要給１００％的企業(yè)提供２０％的服務(wù)，還是要為２０％的企業(yè)提供１００％的服務(wù)？回答這個問題就是所謂市場定位，避免同質(zhì)競爭、走差異化競爭道路的問題。包商銀行定位于小企業(yè)，確立了以微型企業(yè)和小企業(yè)為主要客戶，把小企業(yè)金融作為本行特色，細分市場，已劃分出小企業(yè)金融部、微小企業(yè)金融部、農(nóng)村金融部。
有關(guān)專家表示，城商行應(yīng)進一步把握發(fā)展方向，堅持細分市場和客戶，搞好網(wǎng)點布局和產(chǎn)品開發(fā)，充分發(fā)揮地方銀行的地緣和決策優(yōu)勢，開展錯位競爭。
銀監(jiān)會主席劉明康指出，現(xiàn)在是城商行改革發(fā)展的關(guān)鍵時期。城商行要處理好速度和效益、局部和整體的關(guān)系，進一步明確發(fā)展方向，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路。
