新華社北京１１月２０日電（記者劉詩平）這是農(nóng)村金融的主力軍——７０多萬名從業(yè)人員，占全國縣域銀行從業(yè)人員的５４％，辛勤地工作在祖國廣袤的田野上。
這是農(nóng)業(yè)發(fā)展的助跑者——涉農(nóng)貸款余額達(dá)３．９萬億元，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的３３．３％。每年使３億左右農(nóng)民受益的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，絕大部分由它發(fā)放；
這是農(nóng)民自己的銀行——７．７萬個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，占全國縣域銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的５９．７％，各類營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、金融便利店、小額支付便民點(diǎn)，星星點(diǎn)點(diǎn)，遍布鄉(xiāng)村。
六十載風(fēng)雨兼程，農(nóng)村信用社由小變大、由弱變強(qiáng)，改變著農(nóng)村面貌和農(nóng)民的生活。
作為我國縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠金融服務(wù)貢獻(xiàn)最大的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)群體，農(nóng)村信用社正在成為一股促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大力量。
資產(chǎn)逾１０萬億元，不良貸款率降至７．４％，連續(xù)７年盈利，農(nóng)村信用社改革取得重大進(jìn)展
行走在蘇南大地，蘇州、無錫、常州的農(nóng)村信用社全部“變身”為農(nóng)村商業(yè)銀行，給記者留下了深刻印象。江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長王晨曦告訴記者，從蘇南的蘇州地區(qū)農(nóng)信社在全國率先全部成功改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，到蘇北的宿遷地區(qū)農(nóng)信社在全省率先全面改制為農(nóng)村合作銀行，江蘇省聯(lián)社積極推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，銀行類機(jī)構(gòu)組建的數(shù)量和占比始終居于全國首位。
“農(nóng)信社改制為農(nóng)商行和農(nóng)合行后，服務(wù)‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟(jì)的主力軍作用更加凸顯?！蓖醭筷卣f，農(nóng)信社股份制改造后，堅(jiān)持“改制不改向”，進(jìn)一步做好支農(nóng)服務(wù)。
記者在山東滕州采訪時(shí)，滕州農(nóng)商銀行剛剛掛牌開業(yè)，其前身正是始于１９５１年的滕州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社。截至２０１１年１０月底，這家銀行的涉農(nóng)貸款余額７０億元，占各項(xiàng)貸款余額的９４％，占滕州市農(nóng)業(yè)貸款余額的９６％。
江蘇省和滕州市農(nóng)信社改制，是農(nóng)信社歷史長河中最新的發(fā)展片段。６０年來，作為農(nóng)村金融服務(wù)主要力量的農(nóng)信社，發(fā)展幾起幾落，體制幾經(jīng)更迭：
——１９５１年，黨中央召開全國第一次金融工作會(huì)議，決定在全國范圍內(nèi)試辦農(nóng)村信用合作組織。隨即，農(nóng)信社破土而出，為新中國農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展拉開了大幕。１９５７年，由人民銀行管理的農(nóng)信社發(fā)展到１０．３萬家，幾乎鄉(xiāng)鄉(xiāng)都有。
——１９５８年至１９７９年，農(nóng)信社先是下放給人民公社管理，接著進(jìn)一步下放給生產(chǎn)大隊(duì)管理，隨后移交農(nóng)民管理，再后來又交給人民銀行集中管理，１９７９年劃歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)，逐漸走上“官辦”道路。
——１９８０年至１９９６年，農(nóng)業(yè)銀行代管。當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革起步時(shí)，農(nóng)信社雖然還是農(nóng)民群眾的合作組織，但實(shí)質(zhì)上已經(jīng)演變?yōu)閲毅y行在基層的機(jī)構(gòu)。１９８０年，改革試點(diǎn)開始啟動(dòng)，１９８４年全面展開。
——１９９６年，國務(wù)院決定，農(nóng)信社與農(nóng)行脫離行政隸屬關(guān)系，分別由農(nóng)信社縣聯(lián)社和人民銀行承擔(dān)其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管職責(zé)，農(nóng)信社開始走上獨(dú)立發(fā)展的道路。
——２０００年至２００３年，農(nóng)信社股份制試點(diǎn)在江蘇率先展開。以縣為單位統(tǒng)一法人改革，組建江蘇省農(nóng)信社聯(lián)社，并在常熟、江陰、張家港組建農(nóng)商行，在推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)改革方面邁出實(shí)質(zhì)步伐。
——２００３年，８?。ㄊ校╅_展改革試點(diǎn)，剛成立的銀監(jiān)會(huì)肩負(fù)起組織推動(dòng)這場變革的重任。２００４年，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到２９?。▍^(qū)、市）。２００６年１２月，海南省農(nóng)信社改革試點(diǎn)方案獲批，至此，全國農(nóng)信社全面融入改革大潮。
“這次改革在一系列重大問題上取得了突破：將管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任移交省級(jí)政府承擔(dān)，構(gòu)建了以省聯(lián)社為平臺(tái)的農(nóng)信社新管理框架；探索了多種產(chǎn)權(quán)模式和農(nóng)合行、農(nóng)商行等新組織形式。至２０１１年９月末，全國有農(nóng)商行１３４家，農(nóng)合行２１４家，農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)由改革前的３．５萬家減至２９１４家；置換了農(nóng)信社１６９４億元不良資產(chǎn)?！便y監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任毛紅軍說。
銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，從２００２年末到２０１０年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)合行和農(nóng)商行）總資產(chǎn)已由２．２萬億元增至１０．７萬億元，貸款由１．４萬億元增至５．７萬億元；不良貸款率由四級(jí)分類的３６．９％降至五級(jí)分類的７．４％；歷年虧損掛賬５６２．１億元，下降３６０．６億元；２００４年以來連續(xù)７年盈利。
７０多萬名員工，７．７萬個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額３．９萬億元，支農(nóng)主力軍地位不斷鞏固
在云南怒江獨(dú)龍江鄉(xiāng)，每年半年的大雪封山，使山里的村民只能在開山之前把錢取好，開山之后再到縣城辦理存取，近百公里的路程尚需數(shù)小時(shí)顛簸。一年前，情形依然如此。如今，獨(dú)龍江鄉(xiāng)信用社已經(jīng)掛牌營業(yè)，獨(dú)龍族村民終于告別半年存取一次的歷史，實(shí)現(xiàn)了在家門口存取錢的愿望。
銀監(jiān)會(huì)的調(diào)查顯示，截至２００９年６月末，全國依然有２９４５個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，７０８個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何金融服務(wù)。如何使偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民就近享受到方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，農(nóng)信社一直在努力。
截至２０１１年９月末，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)從兩年多之前的２９４５個(gè)減少到２０８７個(gè)，并實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。在這項(xiàng)工作中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成為支柱力量，在減少的機(jī)構(gòu)和服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，分別有３４７個(gè)和２５１個(gè)由它們解決，貢獻(xiàn)度達(dá)到６８．２％和７３．４％。
不僅如此。農(nóng)信社積極下沉服務(wù)重心，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋面，采取簡易營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)服務(wù)點(diǎn)、金融便利店、小額支付便民點(diǎn)等方式，提升支農(nóng)服務(wù)便利度。
“銀行進(jìn)村，不出村就可以取錢、存錢、匯款和查詢，太方便了。”山東巨野縣康驛鎮(zhèn)卅里鋪村村民吳緒成滿意地說。他２分鐘不到就在卅里鋪村金融自助服務(wù)終端取出了２０００元錢。
５０歲的金融自助服務(wù)設(shè)備管理員趙恩云告訴記者，在業(yè)務(wù)窗口的里間，有間小臥室，自己晚上在這里住，村民急等用錢，半夜敲門也能取，“一天２４小時(shí)，村民隨時(shí)可以來辦業(yè)務(wù)”。
巨野縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長尹慶民告訴記者，全縣農(nóng)信社已設(shè)有５９個(gè)村級(jí)金融自助服務(wù)站，并且還會(huì)讓更多的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)村。
山東省農(nóng)信社聯(lián)社理事長宋文瑄說，山東省聯(lián)社６０％的網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)在縣以下地區(qū)。全國首創(chuàng)的農(nóng)民金融自助服務(wù)項(xiàng)目將金融服務(wù)延伸到農(nóng)民家門口。目前，山東省安裝了３９９６臺(tái)ＡＴＭ機(jī)，１０５８３臺(tái)電話ＰＯＳ機(jī)，４５５２個(gè)農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，惠及８２００多個(gè)農(nóng)村和社區(qū)。
“近年來，農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)明顯增多，涉農(nóng)信貸投放也持續(xù)增大?！泵t軍說，截至２０１０年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額比２００７年末增加１．７９萬億元，增幅達(dá)８５．８％；去年新增涉農(nóng)貸款７８２５億元，占全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的２９．７％。
記者在江西、云南等地采訪時(shí)了解到，近年來，農(nóng)信社在服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式上積極創(chuàng)新，將近年來城市金融發(fā)展迅速的銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品引入農(nóng)村，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村信用共同體模式，發(fā)揮由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等多類農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)主體組成的信用共同體聯(lián)合增信功能，提高了借款人貸款的可得性。同時(shí)，大力發(fā)展無需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；創(chuàng)新了林權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款、倉單及動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押貸款等多種抵（質(zhì)）押貸款品種。
目前，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款中，每年取得這兩類貸款的農(nóng)戶接近７０００萬戶，受益農(nóng)民３億左右。截至２０１０年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款余額３０１０億元，占全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的９６．８％；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額１７７０億元，占全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的５８．４％。
江蘇民星繭絲綢股份有限公司董事長丁志用是江蘇民星桑業(yè)專業(yè)合作社聯(lián)合社理事長。這個(gè)桑業(yè)合作聯(lián)社有社員８萬多戶，帶動(dòng)蠶農(nóng)２０多萬戶，是全國最大的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織之一。他告訴記者，“合作社＋公司＋加工廠＋農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和服務(wù)模式，產(chǎn)銷一條龍，規(guī)?；炀透咝Мa(chǎn)業(yè)。而這一切，有賴于東臺(tái)市農(nóng)信聯(lián)社提供的強(qiáng)力金融支持。
每年春繭和秋繭成熟季節(jié)，公司出現(xiàn)季節(jié)性的流動(dòng)資金緊張。“每到這時(shí)，農(nóng)信聯(lián)社對(duì)我們的貸款總是有求必應(yīng)。今年兩季用倉單質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，得到了農(nóng)信社１．３億元流動(dòng)資金貸款支持?！?/p>
丁志用告訴記者，東臺(tái)信用聯(lián)社每年貸款２０００萬元以上支持公司的科技創(chuàng)新、技術(shù)開發(fā)和品牌提升?！安粌H如此，他們還請來國內(nèi)知名的繭絲綢專家對(duì)我們培訓(xùn)，這種延伸服務(wù)是我們非常盼望的。”
銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明說：“目前，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占７８％，肩負(fù)了９８．４％和６７．７％的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù)，全面承擔(dān)種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補(bǔ)助資金的發(fā)放工作，是農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。”
歷史包袱尚在消化，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然面臨突出難題
大刀闊斧的農(nóng)信社改革，得到了中央政策的大力扶持：撥付保值貼息補(bǔ)貼８８億元，通過央行專項(xiàng)票據(jù)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)１６９４億元，累計(jì)減免所得稅和營業(yè)稅７００多億元，支付專項(xiàng)票據(jù)利息９０億元。在中央政府政策撬動(dòng)下，地方政府也加大了對(duì)農(nóng)信社改革的支持力度。
盡管如此，農(nóng)信社開展“三農(nóng)”服務(wù)融資能力依然較弱。相關(guān)專家指出，６０年發(fā)展歷程中，農(nóng)信社歷經(jīng)多次重大體制調(diào)整，并在農(nóng)行與農(nóng)信社分家、處置農(nóng)村合作基金會(huì)和整頓城市信用社時(shí)，承接了大量不良資產(chǎn)，形成了巨大歷史包袱，至今尚未完全化解。
“農(nóng)信社在改革前歷史包袱沉重。全國因歷史包袱過重形成的監(jiān)管評(píng)級(jí)６級(jí)及以下的機(jī)構(gòu)還有１４６家?！苯惷髡f。
毋庸置疑，在各個(gè)歷史時(shí)期都肩負(fù)著支農(nóng)金融服務(wù)重任的農(nóng)信社，今后很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)是支農(nóng)服務(wù)的主力軍。但是，在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)格局下，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的局面一時(shí)難以根本改觀，其支農(nóng)服務(wù)依然面臨“兩高一低”難題：
——農(nóng)村金融經(jīng)營成本高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，運(yùn)營成本相對(duì)較高。多數(shù)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)成本收益倒掛問題嚴(yán)重，長期處于虧損狀態(tài)。
——農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)居高不下。２０１１年６月末，全國涉農(nóng)貸款不良率是銀行業(yè)不良率的１．７倍，農(nóng)戶貸款不良率更是全國銀行業(yè)不良率的３．６倍。
——涉農(nóng)貸款收益相對(duì)較低。２００７年至２０１０年，我國涉農(nóng)貸款增長９２．４％，比同期貸款增幅高出９個(gè)百分點(diǎn)，而同期第一產(chǎn)業(yè)增加值增長４０％，分別比第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值增速低１３．６個(gè)和７．５個(gè)百分點(diǎn)。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步要繼續(xù)健全完善政策扶持體系，加大對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)政策支持力度。在完善普適性扶持政策的同時(shí)，以調(diào)動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性為出發(fā)點(diǎn)，出臺(tái)有針對(duì)性的政策措施。
目前，農(nóng)信社改革逐漸步入“深水區(qū)”。銀監(jiān)會(huì)提出，從２０１１年開始，通過五年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立。
對(duì)于農(nóng)信社的下一步改革，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰表示，無論怎么改，都必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖。他強(qiáng)調(diào)，凡是農(nóng)信社改制為銀行類機(jī)構(gòu)，都要將其對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)服務(wù)情況作為重要的準(zhǔn)入依據(jù)，下一步省聯(lián)社改革，也要看其轄內(nèi)“三農(nóng)”與小企業(yè)金融服務(wù)開展水平。
