加大信貸投放 加快業(yè)務創(chuàng)新
商業(yè)銀行加力踐行普惠金融

在政策的大力提倡下，提升金融服務水平正成為商業(yè)銀行踐行普惠金融，發(fā)展新業(yè)務，實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的有力抓手。當然，這個過程中還要考慮盈利、成本和風險的關(guān)系。只有財務上可持續(xù)，配套上有保障，普惠金融才能持續(xù)推進

解決“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特殊人群等領(lǐng)域的金融服務問題，是踐行普惠金融的重要內(nèi)容。從近期陸續(xù)披露的商業(yè)銀行2015年業(yè)績報告中可以看出，商業(yè)銀行正通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加大創(chuàng)新力度、推進網(wǎng)點建設等方式，促進小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務不斷取得新進展。

“三農(nóng)”“小微”貸款持續(xù)增長

年報顯示，2015年，中國工商銀行小微企業(yè)貸款凈增1617億元，增幅為9.4%；中國農(nóng)業(yè)銀行強化對“雙創(chuàng)”型小微企業(yè)的支持力度，2015年小微企業(yè)貸款增加1133億元，同時不斷提升“三農(nóng)”金融服務品質(zhì)；中國銀行首創(chuàng)“中小企業(yè)跨境撮合服務”平臺，成功舉辦11場跨境撮合現(xiàn)場洽談會，積極支持企業(yè)“走出去”。

“小微企業(yè)是工商銀行信貸支持的重要領(lǐng)域?！惫ど蹄y行行長易會滿說，2015年，工行小微企業(yè)貸款實現(xiàn)貸款增幅、客戶總量增長以及申請貸款獲得率“三個不低于”目標。同時，工行還取消了所有涉及小微企業(yè)的收費，除了貸款利息之外，小微企業(yè)貸款其他相應服務一律不收費。

股份制銀行也不斷推進普惠金融發(fā)展。2015年，中國光大銀行在蘇州等地進行試點，建立分行“小微信貸工廠”，有效提高對自主創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資服務效率。民生銀行則持續(xù)優(yōu)化社區(qū)網(wǎng)點布局，截至2015年末，其持有牌照的社區(qū)支行有1576家，比上年末增加833家，增幅達112.11%。

“作為普惠金融體系的重要組成部分，商業(yè)銀行在業(yè)務、產(chǎn)品和服務等方面進行的探索和創(chuàng)新，對推進普惠金融和提升自身業(yè)務水平都具有重要意義。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

借新技術(shù)提升服務覆蓋面

據(jù)了解，2015年，工商銀行創(chuàng)新成立了網(wǎng)絡融資中心和個人信用消費金融中心，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)將線下專業(yè)化經(jīng)營與線上標準化運營相結(jié)合，積極服務“雙創(chuàng)”和消費擴大升級。中國銀行推出“中銀E社區(qū)”，基于線下資源及線上開放平臺構(gòu)建O2O服務體系，提供生活繳費、出國金融、理財、貸款等一攬子綜合服務，已累計接入社區(qū)約1.2萬個。

“2015年光大銀行個人網(wǎng)銀和手機銀行客戶雙雙突破2000萬?！敝袊獯筱y行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵說，為推動普惠金融落到實處，光大銀行不斷對系統(tǒng)進行優(yōu)化，簡化客戶操作流程，滿足客戶多方面需求。

農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融服務的主力軍。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行行長馮建龍介紹，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行投入上億元，在浙江省1.5萬余個行政村全部免費安裝“惠農(nóng)通”，并以“惠農(nóng)通”為基礎，積極探索農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)建設。

“當前，通過云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等在金融領(lǐng)域的應用，商業(yè)銀行可以從技術(shù)上彌補傳統(tǒng)金融服務的欠缺和不足，使中小微企業(yè)和中低收入個人用戶能夠便捷地享受金融服務?！焙阖S銀行研究院研究員蔡浩說。

可持續(xù)性不能忽視

目前，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融已取得一定成效，但面臨的問題也不容忽視。

蔡浩認為，踐行普惠金融的過程中，如果用傳統(tǒng)基層網(wǎng)點鋪開的方式，每年維護網(wǎng)點、設備、房屋等的費用就是一大筆開銷。而由于偏遠農(nóng)村金融結(jié)算金額較小，設備利用率低，銀行可能長時間收不回成本。

“普惠金融具有較強的政策性，如果盈利與成本、風險不匹配，財務上將不可持續(xù)，這是上市銀行在推進普惠金融過程中面臨的難題?！倍ｍ嫡f，要解決這個問題，除了銀行層面要創(chuàng)新金融服務模式以外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設計”，比如，建立普惠金融評價指標，對積極開展普惠金融服務的銀行機構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠；建立政府主導的小微信貸擔保體系，改善普惠金融風險補償環(huán)境；建立農(nóng)村征信體系，提升農(nóng)村信用基礎水平；完善普惠金融基礎設施建設，改善偏遠農(nóng)村地區(qū)的交通和網(wǎng)絡覆蓋面等。

此外，董希淼表示，上市銀行應積極進行金融+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)分析、云計算等先進技術(shù)，將普惠金融服務標準化、批量化，以降低運營成本。同時，配合國家對農(nóng)村等偏遠地區(qū)的基礎設施建設，積極發(fā)展縣域乃至村域互聯(lián)網(wǎng)金融服務，并借助農(nóng)村征信體系的建立和小微擔保體系的建設，探索適合“三農(nóng)”的業(yè)務風險管理體系。（記者 常艷軍）