今年“五一”期間，在天津一家企業(yè)工作的李先生琢磨著購買一部智能手機，但一掂量3000多元的月收入又有些猶豫。每月的收入要拿出一部分寄往老家，還要為結(jié)婚攢錢，一次性付清后就有點捉襟見肘了。

一筆簡單方便的貸款緩解了李先生“錢緊”的窘境。他申請了捷信消費金融公司的分期貸款服務(wù)，只需提供身份證和相關(guān)證明文件，經(jīng)過捷信后臺大數(shù)據(jù)審核之后，他輕松獲得3000元消費貸款，買到了心儀的智能手機。而且，李先生還體驗了捷信消費金融公司創(chuàng)新的無紙化辦單服務(wù)，幾分鐘內(nèi)，他用電腦提交個人資料，工作人員拍攝個人照片進(jìn)行系統(tǒng)比對，通過短信驗證碼現(xiàn)場驗證后就完成了，整個申請和審核流程簡單便捷。

消費金融說白了，就是“先消費，后付款”。消費金融在國外已有百余年歷史，而我國個人消費信貸市場起步晚，發(fā)展不充分。為了刺激消費，拉動經(jīng)濟(jì)增長，國家先后出臺多項政策鼓勵消費金融公司發(fā)展。2009年銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》；2010年，包括捷信消費金融公司在內(nèi)的4家試點消費金融公司正式獲批成立；2013年，銀監(jiān)會修訂完善《消費金融公司試點管理辦法》，新增10個城市參與試點；2015年，國務(wù)院常務(wù)會議決定放開市場準(zhǔn)入，將消費金融公司試點擴大至全國；今年3月，央行及銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，提出了一系列金融支持新消費領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

隨著試點的放開，除銀行外，電商、P2P網(wǎng)貸公司、第三方支付公司等多類主體紛紛開始申請消費金融公司牌照。截至目前，我國已有15家持牌消費金融公司。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，消費金融公司資產(chǎn)637.95億元，貸款余額573.74億元。

“由于股東中傳統(tǒng)金融機構(gòu)背景的偏多，因此消費金融公司先天性接近傳統(tǒng)金融機構(gòu)，目前大概有80%的消費金融公司仍是由銀行占主導(dǎo)。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞在接受《經(jīng)濟(jì)日報》記者采訪時表示，這也導(dǎo)致市場供給主體呈現(xiàn)單一性特點。

值得肯定的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，人們消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，消費金融公司也呈現(xiàn)差異化發(fā)展趨勢。據(jù)統(tǒng)計，目前，消費金融公司商業(yè)模式可以分為3類：一類是以線下渠道為主的消費金融公司，如錦程消費金融、捷信消費金融等；一類是主打O2O模式的消費金融公司，如海爾消費金融、蘇寧消費金融等；還有一類定位為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如招聯(lián)消費金融等。

各類的消費金融公司通過與商戶合作，基本覆蓋了網(wǎng)上零售、家裝、租房、婚慶、教育、旅游等各大消費場景，為消費者提供了極大便利。

不過，張葉霞表示，消費金融公司發(fā)展目前仍存在一定局限性。比如，產(chǎn)品依賴商戶合作，缺乏競爭力；大部分消費金融公司還局限于區(qū)域性、傳統(tǒng)渠道發(fā)展，缺乏互聯(lián)網(wǎng)屬性，等等。對此，專家表示，未來消費金融公司應(yīng)綜合運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，大力創(chuàng)新，才有望在競爭激烈的消費金融市場保持優(yōu)勢，贏得更多客戶。（記者 錢箐旎）