新華社太原12月14日電（記者 王飛航）缺資金一直是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富最難突破的瓶頸，對于貧困農(nóng)民來說更是如此。近年來山西在呂梁山區(qū)部分貧困村探索建立村級發(fā)展互助資金，以低于銀行利率的借貸方式供加入互助社的農(nóng)民使用，一定程度上緩解了貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)過程中資金短缺的難題，受到群眾的歡迎。

資金互助讓貧困農(nóng)民“不差錢”

“以前想弄個啥產(chǎn)業(yè)，準(zhǔn)為缺錢而犯愁，沒有抵押銀行不給貸款，向親戚朋友借上三五千元，咱保證一年半載就還了，問題是誰借給咱？”今年54歲的郭有財是山西省大寧縣昕水鎮(zhèn)小馮村的村民，他多年來一直以種植蔬菜為生，種菜經(jīng)驗(yàn)豐富，但是苦于沒有資金無法擴(kuò)大規(guī)模。

為了解決貧困群眾的資金難題，近年來山西在部分貧困村探索建立村級發(fā)展互助資金，政府給一些貧困村注入15萬元扶貧資金“鋪底”，同時鼓勵村民自主、自愿、以自有資金入股的形式，成立資金互助社，以低于銀行利率的借貸方式解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金短缺的問題。

小馮村資金互助社成立之后，郭有財投入300元入股成為社員，隨后向互助社借款5000元，他用這筆錢承包了3個蔬菜大棚，現(xiàn)在一年凈賺近萬元。“自從村里有了互助資金，就好像俺們農(nóng)民自己辦起了銀行！借錢不需要抵押，只需要5戶村民擔(dān)保，就能借到了5000元‘救命錢’，一年到期后償還本金，另外收取200多元的管理費(fèi)，算下來比向銀行借錢還合算?！惫胸斦f。

打造農(nóng)民身邊的“窮人銀行”

記者在基層采訪了解到，由于互助資金存貸手續(xù)簡便，且沒有金融機(jī)構(gòu)苛刻的抵押要求，非常適合貧困戶發(fā)展簡單再生產(chǎn)，解決了他們在脫貧致富中無路、無本、無利、無助的難題，村民們對發(fā)展資金互助社表現(xiàn)出很高的熱情。

像大寧縣一樣，目前山西已有57個縣155個村開展了貧困村互助資金項(xiàng)目試點(diǎn)工作，有9000多戶農(nóng)戶加入了互助社，互助資金總規(guī)模達(dá)到5000萬元，累計向貧困戶發(fā)放借款近3000萬元，“滾動發(fā)展、長期受益”的扶貧資金良性循環(huán)機(jī)制逐步建立。

山西省扶貧辦有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在運(yùn)行上，互助資金試點(diǎn)村普遍通過民主選舉正派、有責(zé)任心的村民，依法成立村級互助資金社作為互助資金的村級管理機(jī)構(gòu)，資金在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社存放，互助社只管賬不管錢。

農(nóng)戶只有持互助社審批表和貸款單據(jù)，信用社才給放款。同時為了保證互助資金滾動使用，按時足額歸還，各地還推行擔(dān)保制度，每戶擔(dān)保金額一般不超過1000元，如果借款戶逾期欠款不還，擔(dān)保戶也要連帶受責(zé)。

一些基層扶貧干部認(rèn)為，村級發(fā)展互助資金消除了多年來扶貧資金無償使用的觀念，不僅培育并壯大了貧困村的支柱產(chǎn)業(yè)，而且培養(yǎng)了農(nóng)民的團(tuán)結(jié)互助精神。如果能夠形成良性循環(huán)，這些貧困村可以利用的扶持資金將會越來越多，互助資金也將成為更多貧困農(nóng)民的“窮人銀行”。

完善政策提高風(fēng)險防范能力

山西省扶貧辦主任劉志杰認(rèn)為，村級互助資金項(xiàng)目既有效緩解了貧困農(nóng)民“貸款難”的問題，又創(chuàng)新了財政扶貧資金的用管方式，并讓有限的資金“轉(zhuǎn)”起來，提高了扶貧資金的利用效率。

然而，由于農(nóng)村金融服務(wù)管理不科學(xué)，運(yùn)作不規(guī)范等問題，部分試點(diǎn)村互助資金社的賬目上已出現(xiàn)呆賬、死賬等現(xiàn)象。

方山縣峪口鎮(zhèn)圪針灣村村民郭金福說，村里的互助資金項(xiàng)目運(yùn)行以來，雖然都嚴(yán)格審查、檢查，認(rèn)真核對，還是避免不了逾期借款。有的農(nóng)戶借款后，由于疾病或孩子上學(xué)等原因，造成了資金周轉(zhuǎn)困難；有的農(nóng)戶借款搞養(yǎng)殖，結(jié)果牲畜死亡，無法按期歸還，互助社又缺少強(qiáng)制措施，給回收借款帶來一定困難。

對此，山西省扶貧辦表示，對于農(nóng)戶逾期借款影響互助資金工作開展的試點(diǎn)村，要堅決啟動退出程序、取消試點(diǎn)資格向全體村民公示；對于個別互助資金試點(diǎn)村因客觀原因形成呆壞賬資金，應(yīng)召開互助社全體社員大會討論通過，報村委會并向縣主管部門提出書面申請，經(jīng)審查批準(zhǔn)后給予核銷呆壞賬資金，并向省市主管部門備案。

中國人民大學(xué)反貧困問題研究中心主任汪三貴認(rèn)為，互助資金在一定程度上解決了農(nóng)村金融供給不足的問題，能顯著增加農(nóng)戶的收入，特別是平時借不到錢的農(nóng)戶。建議相關(guān)部門進(jìn)一步做好頂層設(shè)計，在制度框架內(nèi)明確資金互助社的法律地位和權(quán)利義務(wù)；同時，要協(xié)調(diào)有關(guān)部門，在同等條件下支持農(nóng)村資金互助社優(yōu)先接入征信系統(tǒng)，提高風(fēng)險防范能力。