1月13日，中國人民銀行明確，已于近日印發(fā)通知，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，首次交存日定于4月17日。

客戶備付金，即支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付資金，這一資金屬于支付機(jī)構(gòu)的客戶，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。

通知要求，支付機(jī)構(gòu)備付金須交存至指定賬戶存管。這將糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障消費者資金安全，并引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

巨大備付金存風(fēng)險隱患

隨著我國支付服務(wù)行業(yè)發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模迅速膨脹。央行數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)的備付金余額近3年增加了近3倍，從2013年的1226億元迅速上升，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)備付金合計超過4600億元。

然而，如此規(guī)模巨大的備付金卻被機(jī)構(gòu)分散存放——平均每家支付機(jī)構(gòu)開立備付金賬戶13個，最多的甚至達(dá)到70個，這就埋下了一系列風(fēng)險隱患。

更有一些支付機(jī)構(gòu)打起了“小算盤”，拿消費者的錢購買理財產(chǎn)品或進(jìn)行其他高風(fēng)險的投資。這都使得支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑“偏航”了——通過擴(kuò)大備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，這顯然違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

設(shè)“過渡期”不影響機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營

從備付金分散存放到集中存管，會不會影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營，甚至導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難？

正是考慮到這一因素，此次備付金集中存管設(shè)置了“過渡期”。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，首次交存平均比例為20%左右，并在此后逐步向全部客戶備付金集中存管過渡?！斑@也是為了給過度依賴?yán)⑹杖氲闹Ц稒C(jī)構(gòu)一個充分的轉(zhuǎn)型時間”。

另據(jù)統(tǒng)計，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例不會影響支付機(jī)構(gòu)的流動性安排。

備付金交存比例的差別化設(shè)定也是為了抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張備付金規(guī)模的沖動。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型，對備付金利息收入依賴越高、交存比例就越高。目前，支付業(yè)務(wù)分為預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單3種，按照其業(yè)務(wù)特點，三者對備付金的沉淀效應(yīng)依次降低，在具體經(jīng)營中，各個不同機(jī)構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也是有差別的。

引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

從提供支付服務(wù)到“吃利差、躺著賺錢”，中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)對于客戶備付金的使用已經(jīng)異化，偏離了監(jiān)管部門批準(zhǔn)其開辦業(yè)務(wù)的初衷，亟需通過改革監(jiān)管制度，引導(dǎo)其回歸支付本源。

建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，在保障消費者安全的同時，更將促進(jìn)支付服務(wù)行業(yè)長期健康地發(fā)展。中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示，針對備付金分散存放的風(fēng)險，優(yōu)化存管制度安排，將保證客戶資金安全，為支付服務(wù)行業(yè)增加了社會信譽，進(jìn)而有利于維護(hù)支付服務(wù)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

從支付機(jī)構(gòu)的角度來看，趙鷂建議，應(yīng)積極應(yīng)對市場變化，主動調(diào)整公司經(jīng)營策略，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提高客戶服務(wù)能力，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋求長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展道路。（記者 陳果靜）