監(jiān)管部門一直積極查處，但卻收效甚微——
險企虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)頑疾亟待根治

保險機(jī)構(gòu)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用問題由來已久。監(jiān)管部門一直積極查處，但卻收效甚微。一方面，這是因為此類行為與正常代理業(yè)務(wù)很難區(qū)分，查處難度較大，處罰力度較輕；另一方面，不少保險公司存在“法不責(zé)眾”僥幸心理，導(dǎo)致虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)成為保險行業(yè)頑疾

近日，保監(jiān)會針對保險公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為開出多張罰單。公告顯示，2015年1月份至2016年6月份，泰山財險寧波分公司通過華凱保險銷售股份有限公司寧波分公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，套取費(fèi)用271.95萬元；浙商財險寧波中心支公司通過華凱保險銷售股份有限公司寧波分公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，套取費(fèi)用77.02萬元；都邦財險寧波分公司通過華凱保險銷售股份有限公司寧波分公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，套取費(fèi)用58.27萬元。對此，保監(jiān)會寧波監(jiān)管局給予當(dāng)事機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、警告、罰款等處分。

不少業(yè)內(nèi)人士指出，“如此大規(guī)模通過同一家中介公司套取費(fèi)用，說明部分保險公司到了有恃無恐的境地”。

“屢查屢犯”由來已久

冰凍三尺，非一日之寒。保險機(jī)構(gòu)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用問題由來已久，保險公司在中介業(yè)務(wù)上玩“貓兒膩”曾屢被查處。

2011年初，保監(jiān)會連開200多張罰單，劍指虛構(gòu)保險中介違規(guī)套取費(fèi)用、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)列支不實等行為。其中，保監(jiān)會四川監(jiān)管局對中國平安財險一支公司因利用保險代理人虛構(gòu)保險中介違規(guī)套取費(fèi)用、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)列支不真實等行為，作出罰款30萬元的處罰。2012年底，保監(jiān)會網(wǎng)站公布了“關(guān)于2012年保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為查處情況的通報”，通報指出共查出104個保險機(jī)構(gòu)非法套取資金5553.59萬元，涉及保費(fèi)2.68億元。

2016年底，上海保監(jiān)局發(fā)出處罰公告稱，2014年8月1日至2015年7月31日，紫金財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司閔行支公司將支公司保費(fèi)共計223.95萬元的直接業(yè)務(wù)，經(jīng)上海智鶯保險代理有限公司虛掛為中介業(yè)務(wù)，套取“手續(xù)費(fèi)”46.37萬元。

其實，早在2009年2月份，保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步遏制保險公司通過虛開中介發(fā)票非法套取資金行為的通知》，遏制保險公司通過虛開中介發(fā)票非法套取資金行為。同年，保監(jiān)會還下發(fā)《保險公司中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為處罰辦法（征求意見稿）》。

“盡管監(jiān)管部門一直積極查處，但卻始終收效甚微?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，一方面，是因為此類行為與正常代理業(yè)務(wù)很難區(qū)分，查處難度較大，處罰力度較輕；另一方面，不少保險公司存在“法不責(zé)眾”僥幸心理，導(dǎo)致虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)成為保險行業(yè)頑疾。

“虛構(gòu)交易”蘊(yùn)含利益

保險公司又是如何虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)從而“套取費(fèi)用”呢？《經(jīng)濟(jì)日報》記者多方打探得知，其最常用的手段是：第一，虛列保費(fèi)來支取手續(xù)費(fèi)，通過將直銷業(yè)務(wù)虛掛中介渠道、編制虛假營銷人力、虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用；第二，中介渠道弄虛作假，利用保險中介機(jī)構(gòu)通過虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛開中介發(fā)票、虛假批改或注銷保單、虛假理賠等方式套取費(fèi)用；第三，違規(guī)銷售，委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或個人違規(guī)從事保險銷售活動。

其中，壽險公司將直銷銀保產(chǎn)品虛掛中介機(jī)構(gòu)套取手續(xù)費(fèi)，甚至虛列保單及保險業(yè)務(wù)；產(chǎn)險公司則是虛列營銷員，虛掛兼業(yè)、專業(yè)中介。以人身險為例，按照規(guī)定保險公司工作人員簽一張保單沒有傭金，但如果是保險中介機(jī)構(gòu)簽訂保單，就可獲得一筆不菲的傭金。因此，一旦將保險公司工作人員的銷售業(yè)績轉(zhuǎn)移到中介機(jī)構(gòu)名下，便能拿到這筆傭金。

“雙方利益互補(bǔ)是屢查屢犯的主要原因。保險公司想要通過中介渠道獲取更多業(yè)務(wù)，就必須維護(hù)與中介渠道的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。中介機(jī)構(gòu)則需要保險公司支付的手續(xù)費(fèi)來維系運(yùn)營?！蹦炒笮凸煞萦邢薰鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。此外，保費(fèi)規(guī)模一直是保險公司業(yè)績考核的重要指標(biāo)，這也一定程度造成分支機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模不惜違規(guī)操作。

上述負(fù)責(zé)人還向記者坦言，一些保險公司還與保險中介聯(lián)手作弊，增加了監(jiān)管難度?！氨ｋU公司把所謂‘傭金’支付給中介機(jī)構(gòu)后，中介機(jī)構(gòu)將提取的現(xiàn)金匯總轉(zhuǎn)入保險公司賬外‘小金庫’，雙方再進(jìn)行分成?！?/p>

監(jiān)管強(qiáng)化與機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并進(jìn)

王國軍認(rèn)為，“保險公司通過中介機(jī)構(gòu)‘套取費(fèi)用’的行業(yè)頑疾之所以一直未解，是因為中介機(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮出它在市場中該有的作用。也就是說，目前國內(nèi)保險中介機(jī)構(gòu)和保險公司營銷部門幾乎沒有差異?！?/p>

“眼下需要解決的是，理順中介機(jī)構(gòu)和險企關(guān)系，讓中介機(jī)構(gòu)真正發(fā)揮幫助客戶定制保險產(chǎn)品，同時也為保險公司創(chuàng)造需求的功能。”王國軍告訴記者。

“未來，保險中介和保險公司應(yīng)該明確定位，讓中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮直接接觸客戶的優(yōu)勢，詳細(xì)了解客戶需求，向客戶提供最適合的保單，承擔(dān)更多產(chǎn)品銷售和理賠服務(wù)?！北本┕ど檀髮W(xué)保險研究中心主任王緒謹(jǐn)表示，保險公司則要根據(jù)客戶需求，開發(fā)出更加滿足市場需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。

保監(jiān)會也一直在強(qiáng)化對中介的監(jiān)管。2016年10月份，保監(jiān)會在此前一系列規(guī)范文件的基礎(chǔ)上，又印發(fā)《關(guān)于做好保險專業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作的通知》?！锻ㄖ窂墓蓶|出資自有真實合法、注冊資本實施托管、職業(yè)責(zé)任保險足額有效、商業(yè)模式合理可行、公司治理完善到位、風(fēng)險測試符合要求6個方面，對保險專業(yè)中介業(yè)務(wù)許可申請的審查提出一系列要求，切實保證保險中介市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，會繼續(xù)深入開展保險公司中介業(yè)務(wù)的專項檢查，重點(diǎn)查處保險公司利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等問題，并在處罰力度上依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)采取更加有力的處罰措施。保險公司若繼續(xù)鋌而走險“暗箱操作”恐將面臨更加嚴(yán)格的處罰。（記者 江帆 李晨陽）