編者按 黨的十九大報告中提出，建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系是跨越關口的迫切要求和我國發(fā)展的戰(zhàn)略目標。此前召開的全國金融工作會議強調，金融業(yè)要貫徹新發(fā)展理念，樹立質量優(yōu)先、效率至上的理念，更加注重供給側的存量重組、增量優(yōu)化、動能轉換，并提出銀行業(yè)要加快轉型發(fā)展。在此背景下，作為我國金融體系中體量最大的銀行業(yè)，應全力以赴支持現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設，深入貫徹新發(fā)展理念，著力提高金融供給質量。本版從今天起推出“聚焦銀行業(yè)轉型發(fā)展”系列報道。

一組銀行業(yè)最新監(jiān)管數(shù)據(jù)引發(fā)關注。截至今年三季度末，我國銀行業(yè)資產(chǎn)、負債規(guī)模同比增速均回落至10.9%，雙雙出現(xiàn)放緩。這組數(shù)據(jù)反映的是銀行業(yè)“拼規(guī)?！眰鹘y(tǒng)發(fā)展方式的改變，也是“提質增效”新發(fā)展理念的顯現(xiàn)。

黨的十九大報告指出，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段。作為在我國金融體系中體量最大的銀行業(yè)，應如何更好地適應經(jīng)濟建設需要、提升服務實體經(jīng)濟水平？答案是轉型“再出發(fā)”。

轉型勢在必行

多位業(yè)內人士對經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者表示，除了經(jīng)濟結構調整、利率市場化等傳統(tǒng)動因，當下銀行業(yè)轉型還面臨四大新動因，即供給側結構性改革深入推進、新舊動能快速轉換、銀行業(yè)監(jiān)管力度升級、金融科技飛速發(fā)展。

加快建設制造強國、支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、加強基礎設施網(wǎng)絡建設……黨的十九大報告對深化供給側結構性改革作出了一系列部署，其中明確提出在中高端消費、創(chuàng)新引領、綠色低碳、共享經(jīng)濟、現(xiàn)代供應鏈、人力資本服務等領域培育新增長點、形成新動能。

“這要求銀行調整自身的業(yè)務結構、資產(chǎn)負債結構等，根據(jù)我國產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展方式的變化，構建新型融資模式和綜合化服務體系?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

中信銀行董事長李慶萍表示，新結構、新動力、新模式將加速推動銀行轉型。為此，商業(yè)銀行亟須更新經(jīng)營理念和發(fā)展模式，開辟新的業(yè)務藍海，打造新的增長引擎，培育新的競爭優(yōu)勢。

除了經(jīng)濟建設要求的變化，監(jiān)管升級也是銀行業(yè)此次轉型的助推器。今年年初以來，中國銀監(jiān)會開展了一系列專項檢查，以整治市場亂象，遏制資金脫實向虛。受此影響，截至今年9月末，同業(yè)業(yè)務的資產(chǎn)、負債規(guī)模已得到穩(wěn)步壓縮。同時，中國人民銀行全面加強宏觀審慎評估（MPA），進一步約束了銀行的信用擴張。

“此外，更為嚴格的《新巴塞爾協(xié)議》已正式實施，銀行的資本監(jiān)管標準提高，這意味著規(guī)模擴張將消耗更多資本，銀行需調整業(yè)務結構并增強自身造血能力以節(jié)約資本?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛表示。

他認為，互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的快速發(fā)展也促使銀行業(yè)加快轉型。“客戶金融服務需求開始呈現(xiàn)小額、分散特征。同時，多數(shù)銀行的電子業(yè)務替代率已達90%以上，這對傳統(tǒng)網(wǎng)點的價值、業(yè)務模式都造成了較大沖擊?！?/p>

把握三條邏輯

在多種因素助推下，銀行業(yè)轉型勢在必行。如何轉型？還需遵循經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展的規(guī)律，重點把握三條邏輯，并處理好五大關系。

“衡量銀行業(yè)轉型發(fā)展成功與否，重點是看銀行業(yè)發(fā)展與實體經(jīng)濟發(fā)展之間的相關性、匹配度和支持力?！便y監(jiān)會相關負責人說。

他表示，具體來看，一是銀行業(yè)的各類可用資金是否直接高效地進入了實體經(jīng)濟。也就是說，各銀行業(yè)金融機構要能夠簡單、透明、高效地為各類資金需求配置資金資源，在資本約束與風險承受范圍內，盡其所能、精準投放。

“銀行本身就是金融中介服務機構，所以貸款投放沒有理由再去更多地拐彎、繞道，甚至搞自我循環(huán)，應該去通道、去鏈條，優(yōu)化流程、簡化手續(xù)、壓縮時間。”該負責人說。

二是社會融資成本，特別是實體經(jīng)濟融資成本是否降低，是否在企業(yè)應承受的合理范圍之內。也就是說，銀行業(yè)金融機構要根據(jù)不同的企業(yè)規(guī)模、企業(yè)不同的成長階段向企業(yè)提供不同的融資工具，在遵循商業(yè)可持續(xù)的原則下真正形成共生共榮、共建共存的良性銀企關系。

三是機構網(wǎng)點和金融服務是否覆蓋薄弱環(huán)節(jié)和貧困地區(qū)。銀行業(yè)金融機構要努力改善對小微、“三農”、科技創(chuàng)業(yè)、偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村貧困地區(qū)和弱勢群體等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務。

“成功的銀行業(yè)改革發(fā)展，應能夠通過網(wǎng)點布局和服務改進，補足短板，提升全社會金融資源供給的均等性、公平性和可獲得性?！痹撠撠熑苏f。

此外，李慶萍認為，銀行轉型還需正確認識和處理好五大關系，即追求自身發(fā)展與履行社會責任的關系，效益與質量、規(guī)模的關系，局部與整體的關系，穩(wěn)健與創(chuàng)新的關系，短期與長期的關系。

“如果只盯著短期經(jīng)營數(shù)字的漲落，忽視長期發(fā)展能力的培育，就會透支發(fā)展?jié)摿?，發(fā)展也終將難以持續(xù)?！崩顟c萍說，商業(yè)銀行必須保持定力，以沖破羈絆的闖勁和久久為功的韌勁，實現(xiàn)量的增長與質的提升有機統(tǒng)一，實現(xiàn)短期和長期的協(xié)調發(fā)展。

做好風險防范

全球管理咨詢公司麥肯錫建議，中國銀行業(yè)應盡快實現(xiàn)從規(guī)模銀行到價值銀行的轉型，具體可從三方面改善：一是調整經(jīng)營模式，以產(chǎn)品創(chuàng)新提升中間收入，向輕資產(chǎn)業(yè)務轉型，并利用科技驅動發(fā)展；二是強化風險管理，盡快扭轉重視規(guī)模擴張而相對忽視風險調整的業(yè)績考核體系，提升逆周期經(jīng)營管理水平；三是推動精細化管理，結合自身功能定位和資源稟賦，打造自己的核心金融產(chǎn)品。

曾剛認為，銀行可從調整客戶結構、業(yè)務結構、組織架構等方面入手，并加快金融科技的應用。

從客戶結構角度看，隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價能力也受到影響。為此，多數(shù)銀行已開始調整客戶結構，將更多信貸資源投向“三農”、小微企業(yè)、信用卡消費、保障性安居工程等領域。

從業(yè)務結構角度看，隨著利率市場化深入推進，息差收窄已對銀行的盈利能力產(chǎn)生沖擊，為拓展收入來源，銀行可通過發(fā)展資產(chǎn)管理、投行等業(yè)務，增加非息收入，進一步優(yōu)化收入結構。

從組織架構角度看，部分銀行由于管理層級冗雜，不同程度上存在著管理效率低下、市場響應慢、風險控制僵硬等問題。為此，銀行要在保證風險可控的前提下，優(yōu)化組織架構，提升管理效率。

此外，多位業(yè)內人士強調，在轉型發(fā)展過程中，銀行要把風險防范放到更加重要的位置，以“行穩(wěn)致遠”為目標。

“在此前的轉型發(fā)展過程中，某些銀行假借產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管，甚至形成金融亂象?！倍ｍ嫡f，合規(guī)經(jīng)營是銀行轉型發(fā)展中最基本的要求，不能打擦邊球，更不能突破底線?！般y行業(yè)對經(jīng)濟有著系統(tǒng)性影響，因此更要做好風險防范?！保ㄓ浾?錢箐旎 郭子源）