央行發(fā)文改進個人銀行賬戶分類管理——
Ⅲ類戶將成為個人移動支付主要渠道

近日，中國人民銀行印發(fā)了《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應用Ⅲ類戶，進一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費繳費業(yè)務的主要渠道。

中國人民銀行有關負責人介紹，個人銀行賬戶分類管理制度將個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結算賬戶，根據(jù)實名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個人根據(jù)支付需要和資金風險大小使用不同類別賬戶，從而實現(xiàn)在支付時隔離資金風險、保護賬戶信息安全的目的。

形象地說，三類銀行賬戶就像3個不同資金量的錢包。Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費、購買投資理財產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費等；Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品；Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

“《通知》實施后，個人將在開立Ⅱ、Ⅲ類戶時享受多種便利?！敝袊嗣胥y行有關負責人介紹，一是開戶渠道多樣?！锻ㄖ芬髧猩虡I(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應于2018年6月底前實現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機和智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務，其他銀行則應在2018年底前實現(xiàn)。

其次是開戶手續(xù)簡化?！锻ㄖ访鞔_，個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，無需個人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實賬戶實名制要求的同時，大幅提升開戶體驗。

“當前，移動支付小額化、高頻化特征明顯，個人對移動支付的使用便捷度要求不斷提高。”中國人民銀行有關負責人表示，為進一步推動Ⅲ類戶成為個人移動支付的主要渠道，向社會公眾提供符合移動支付特點的銀行賬戶，《通知》在賬戶開立和賬戶使用方面，大大提升了Ⅲ類戶的便捷性。

比如賬戶開立方面，個人開立Ⅲ類戶時，可暫緩出示身份證件，只需填寫個人姓名、身份證件號碼、綁定賬戶賬號和聯(lián)系方式等基本信息即可開戶。只有當同一個人在同一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，銀行才要求個人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復印件、影印件或影像，登記個人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

在放寬了Ⅲ類戶開立和使用管理的同時，風險也在同步增加，尤其是在我國個人信息泄露問題突出和電信網(wǎng)絡詐騙犯罪高發(fā)的情況下，Ⅲ類戶被不法分子冒名開立、用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡詐騙資金的風險也同步提升。對此，中國人民銀行有關負責人表示，《通知》采取了系列安全防范措施，如將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計限額從原5000元下調(diào)至2000元，年累計限額從原10萬元下調(diào)為5萬元，通過控制Ⅲ類戶支出額度，確保風險相對可控等。

針對個人如何通過Ⅱ、Ⅲ類戶進行移動支付的問題，中國人民銀行有關負責人介紹，個人可以將Ⅱ、Ⅲ類戶運用在移動支付中，采用基于主機的卡模擬、手機安全單元、支付標記化等創(chuàng)新技術使用移動支付；還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，辦理支付賬戶充值或者快捷支付業(yè)務，滿足小額、高頻的支付需求，保障個人資金安全。（記者 李華林）