起步于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省的浙商銀行，怎么看服務(wù)民營(yíng)企業(yè)與自身發(fā)展的關(guān)系？在解決融資難融資貴問題上有何認(rèn)識(shí)和作為？下一步還有什么真招實(shí)招？為此，記者采訪了浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康。

問：浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，浙商銀行如何看待服務(wù)民營(yíng)企業(yè)與自身發(fā)展的關(guān)系？

沈仁康：作為一家以民營(yíng)資本為主體、以民營(yíng)企業(yè)為客戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行，浙商銀行一直把支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)加以培育，與民營(yíng)企業(yè)共生共榮已內(nèi)化為我們的思想自覺和行動(dòng)自覺。支持民企走向更寬廣的舞臺(tái)，也為浙商銀行打開了轉(zhuǎn)型升級(jí)的遼闊市場(chǎng)。我們近期結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，制定了《浙商銀行支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，以民企需求為導(dǎo)向，加大信貸投放、創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

問：對(duì)于化解民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問題，浙商銀行的思路是什么？

沈仁康：應(yīng)該分開來看融資難和融資貴問題。對(duì)很多民營(yíng)企業(yè)來說，相比融資貴，融資難是首要矛盾，關(guān)系到它們的生死存亡，所以優(yōu)先解決融資難更為迫切。我認(rèn)為，民企融資難首先是因?yàn)殂y企信息不對(duì)稱的情況比較突出，由于信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，銀行對(duì)部分民企信用狀況難以全面了解；其次，有些民企缺乏合理的治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)規(guī)范性較弱；有些民企自身在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。基于以上原因，銀行放貸時(shí)相對(duì)謹(jǐn)慎。融資貴主要涉及融資成本，幫助民企降低融資成本也要關(guān)注融資可得性。

紓解小微企業(yè)融資難融資貴，浙商銀行的思路如下：一是增投資源、精簡(jiǎn)手續(xù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)“易貸”。加大對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款增量涉及的業(yè)務(wù)總量、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)、貸款限額等資源的保障力度，增加信貸投放。依托金融科技，運(yùn)用信息技術(shù)，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，減少資料提供，進(jìn)一步方便小微客戶貸款。

二是提高抵押率、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，助力小微客戶“多貸”。在實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，提高小微企業(yè)工業(yè)園區(qū)抵押率；針對(duì)主業(yè)突出、負(fù)債率較低的存量?jī)?yōu)質(zhì)小微客戶，抵押率最高可達(dá)100%；圍繞產(chǎn)業(yè)鏈開展綜合金融服務(wù)，強(qiáng)化小微企業(yè)客戶信貸支持等。

三是拓展線上服務(wù)、全天候服務(wù)，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)“快貸”。以“點(diǎn)易貸”、線上申貸、提還款服務(wù)為重點(diǎn)，為小微客戶提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資急、融資煩等問題，推廣小微信貸線上化流程，努力讓客戶“最多跑一次”。

四是推進(jìn)減費(fèi)讓利，讓小微企業(yè)減輕壓力“輕松貸”。認(rèn)真落實(shí)民企貸款利率優(yōu)惠政策，加大民企服務(wù)收費(fèi)減讓力度，減免相關(guān)費(fèi)用。主動(dòng)下調(diào)部分小微貸款指導(dǎo)利率，大力運(yùn)用循環(huán)貸、三年貸、隨易貸等還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足小微客戶各種期限資金需求，推進(jìn)無(wú)本續(xù)貸，降低小微企業(yè)“轉(zhuǎn)貸”成本。

問：服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，浙商銀行有哪些被證明行之有效的創(chuàng)新探索？

沈仁康：成立之初，浙商銀行就堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)，堅(jiān)持專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，初步探索出一條規(guī)模、質(zhì)量、效益、特色相對(duì)均衡的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。2006年設(shè)立全國(guó)首家小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)以來，浙商銀行已設(shè)立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)145家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的63%。小微企業(yè)貸款連續(xù)12年實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至今年9月末，單戶1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款占全行各項(xiàng)貸款比重居全國(guó)性股份制銀行第一位，同口徑不良率較低，僅為1.08%。

截至今年10月末，浙商銀行公司類貸款中，民企占比達(dá)到53.6%，還通過資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)為民企融資超過2000億元。當(dāng)前除了提供資金支持外，改進(jìn)民企的金融服務(wù)方式同樣重要。為此，浙商銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，為民企提供更好服務(wù)，具體做法包括：

一是創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，精細(xì)化服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。浙商銀行立志打造“企業(yè)流動(dòng)性服務(wù)銀行”，創(chuàng)設(shè)池化融資平臺(tái)、易企銀平臺(tái)和應(yīng)收款鏈平臺(tái)等“三大平臺(tái)”。針對(duì)民企應(yīng)收賬款占?jí)罕戎馗?，影響自身流?dòng)性的痛點(diǎn)，浙商銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具，通過轉(zhuǎn)化核心企業(yè)的銀行授信幫助供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)盤活應(yīng)收賬款，解決民企融資難題。目前，已開通核心企業(yè)應(yīng)收款鏈平臺(tái)1111個(gè)，輻射客戶4672戶，累計(jì)簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款40373筆，簽發(fā)金額902億元，服務(wù)的客戶中民企的數(shù)量和融資金額均占絕大部分。

二是全力支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)債，拓寬民企融資渠道。今年11月5日，由浙商銀行獨(dú)立主承銷的德力西集團(tuán)2018年度第一期超短期融資券順利發(fā)行，這是央行宣布創(chuàng)設(shè)民企債券融資支持工具之后發(fā)行的首單債券，極大提升了民企直接融資的可獲得性。

三是積極貫徹普惠金融，服務(wù)小微企業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任。到今年9月末，浙商銀行單戶授信總額1000萬(wàn)元以下（含）普惠口徑小微企業(yè)貸款余額1394.92億元，較年初增長(zhǎng)23.58%。

問：下一步，浙商銀行將如何更好服務(wù)民營(yíng)企業(yè)？

沈仁康：浙商銀行2019年計(jì)劃通過多種方式，向民企新增投放1300億元，進(jìn)一步提高民企融資占比。目前浙商銀行已成立支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，下一步將采取10個(gè)方面40條舉措加大民企服務(wù)力度，包括增加信貸投放，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)貸款增速和增量穩(wěn)步提升，優(yōu)先滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)、智能制造等重點(diǎn)領(lǐng)域融資需求；進(jìn)一步升級(jí)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新平臺(tái)，盤活民企流動(dòng)性資產(chǎn)，提升民企內(nèi)部資源配置效率；多措并舉，拓寬民營(yíng)企業(yè)直接融資渠道，積極推廣民企債券融資支持工具；優(yōu)化內(nèi)部管理，提升服務(wù)民企的質(zhì)效，主動(dòng)下調(diào)部分小微貸款指導(dǎo)利率，切實(shí)降低民企融資成本；健全考核評(píng)價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化正面引導(dǎo)和激勵(lì)等。

為落實(shí)“最后一公里”，我們將引導(dǎo)信貸資金向民營(yíng)企業(yè)傾斜，保障小微企業(yè)的貸款投放并逐年增加。同時(shí)，完善盡職免責(zé)機(jī)制，完善不良資產(chǎn)問責(zé)辦法，對(duì)于合規(guī)履職、正常辦理業(yè)務(wù)的信貸人員，免予問責(zé)。（記者 葛孟超）