國(guó)務(wù)院新聞辦公室于2020年1月2日（星期四）下午3時(shí)舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，請(qǐng)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪介紹促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿足人民群眾需求有關(guān)情況，并答記者問(wèn)。

【經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者】

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是廣大老百姓的養(yǎng)老錢、保命錢。銀保監(jiān)會(huì)在推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老快速發(fā)展的同時(shí)，如何保證養(yǎng)老資金的安全可靠？謝謝。

【銀保監(jiān)會(huì)副主席 黃洪】

謝謝你的提問(wèn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠提供養(yǎng)老金長(zhǎng)期終身領(lǐng)取，與普通壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比較，業(yè)務(wù)存續(xù)期更長(zhǎng)，其對(duì)于資金應(yīng)用安全性的要求更高，更加追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以用四句話來(lái)概括，就是長(zhǎng)期鎖定、保證收益、終身領(lǐng)取、精算平衡（互助共濟(jì)）。這就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的四大特點(diǎn)。

長(zhǎng)期鎖定，是指要長(zhǎng)期交費(fèi)。比如說(shuō)，以這位記者朋友的年齡來(lái)算，如果你現(xiàn)在買一份終身領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能交費(fèi)以后，按照商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則，直到退休以后才可以領(lǐng)取。

保證收益，保險(xiǎn)基本都是有保證收益的，我們叫保證利率，不管保險(xiǎn)公司虧與賺，賺了自然而然是要給的，虧損了也要履行在保險(xiǎn)合同中的承諾，要給保證利率。

終身領(lǐng)取，就是說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)不是我們講的儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄是存多少，一次性就可以領(lǐng)取，或者可以分次領(lǐng)取。但商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)一個(gè)人未來(lái)生命周期做的一個(gè)保障，是終身領(lǐng)取。

精算平衡或者叫互助共濟(jì)，就是要考慮到風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定合理的保障利率。從資產(chǎn)上來(lái)講，要確保這筆資金的安全性。商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金在保險(xiǎn)公司的存續(xù)時(shí)間非常長(zhǎng)，有的十幾年、二十幾年，有的四、五十年，長(zhǎng)的可能達(dá)百年。有些同志講，怎么可能百年呢？比如父母為1歲的孩子買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)孩子活到100歲，就是一百年，這張保單需要在保險(xiǎn)公司存續(xù)一百年。

你這個(gè)問(wèn)題也是社會(huì)普遍關(guān)心的，我把一生的養(yǎng)老保命錢交給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)確保我的資金安全，這是第一位的。在這里，我要特別給大家交待一個(gè)概念，我們買保險(xiǎn)的時(shí)候，可能很多人買保險(xiǎn)會(huì)和其他金融產(chǎn)品做一個(gè)比較，比較誰(shuí)的收益更高。我們都知道，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，所以我們不贊成去追求高收益，也就是我們買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，簡(jiǎn)單地跟其他金融產(chǎn)品類比收益是不好比的。我今天在這里講的是，保險(xiǎn)公司如果追求高收益，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。

在這個(gè)過(guò)程中，怎么來(lái)確保這些資金絕對(duì)安全，使每一個(gè)投保人到他退休以后每月能夠固定領(lǐng)到養(yǎng)老金，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，不僅是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，而且是必須要解決的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

怎么確保？一是牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。無(wú)論是市場(chǎng)主體保險(xiǎn)公司，還是監(jiān)管者，首先要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。作為監(jiān)管者，制定一系列商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管政策、游戲規(guī)則，首先都要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就是要守住風(fēng)險(xiǎn)底線，確保資金安全。怎么使我們的養(yǎng)老資金絕對(duì)安全，這是第一位的。

二是要進(jìn)一步完善基礎(chǔ)制度設(shè)計(jì)。也就是說(shuō)，要加快養(yǎng)老保險(xiǎn)生命表的完善。比如說(shuō)，隨著醫(yī)療技術(shù)不斷發(fā)展、人們生活方式的轉(zhuǎn)變，人的壽命與一個(gè)人的生活方式是有很大關(guān)系的，包括我們的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣等，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)講，需要不斷修訂完善我們的生命表，使養(yǎng)老保險(xiǎn)的定價(jià)更加精準(zhǔn)。

三是要加強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)有效監(jiān)管。我們前端負(fù)債端有了審慎、合理的定價(jià)，老百姓買了保險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司就形成了負(fù)債準(zhǔn)備金，這些負(fù)債準(zhǔn)備金就要進(jìn)行投資，這就是我們講的保險(xiǎn)資金應(yīng)用。這個(gè)保險(xiǎn)資金應(yīng)用，不是老百姓交了保費(fèi)的簡(jiǎn)單應(yīng)用。從保險(xiǎn)公司來(lái)講，保費(fèi)收集起來(lái)后，根據(jù)險(xiǎn)種的不同、責(zé)任期限的不同，從財(cái)務(wù)上要提取相應(yīng)的負(fù)債準(zhǔn)備金，負(fù)債準(zhǔn)備金是屬于未來(lái)要支付的。也就是說(shuō)，前端負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)有效控制了，也必須要確保后端資產(chǎn)端的安全，這就要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金應(yīng)用的監(jiān)管。

這里主要是這么幾條措施：一是強(qiáng)化資質(zhì)管理。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用實(shí)行了資質(zhì)管理，作為保險(xiǎn)公司來(lái)講，有些資金運(yùn)用，不是每一個(gè)資金運(yùn)用的范圍項(xiàng)目，每個(gè)保險(xiǎn)公司都具備這種能力，有些保險(xiǎn)公司不具備這種能力，我們就不批準(zhǔn)它在這個(gè)業(yè)務(wù)范圍的資金運(yùn)用。這是資質(zhì)管理，目的是什么呢？就是你有什么能力，就辦什么事。這也是我們要確保保險(xiǎn)資金的安全，要讓保險(xiǎn)公司更審慎地進(jìn)行運(yùn)用。

二是要健全資金運(yùn)用監(jiān)管制度，完善現(xiàn)代保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)則，逐步探索建立養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)管體系。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一塊，剛才講了，養(yǎng)老產(chǎn)品與其他產(chǎn)品是有所不同的，我們正在建一套相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)管體系。

三是要完善支持政策，推動(dòng)制定投資支持政策，完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、投資重大項(xiàng)目、支持民生工程建設(shè)，提供綠色通道和優(yōu)先支持。

四是要加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老資金日常監(jiān)管。特別是在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，健全定量評(píng)估、定性評(píng)估等規(guī)則制度。

總之，無(wú)論是從負(fù)債端到資產(chǎn)端，要形成一個(gè)全流程的監(jiān)管體系，確保老百姓的養(yǎng)老錢、保命錢絕對(duì)安全。謝謝。